収入証明書不要のカードローンで融資を受ける方法！給料明細なしで借りれるのはどれ？

キャッシングを考えているけど、収入証明書を用意できなくて困っている人は多いのではないでしょうか。

勤務先の会社に給料明細を発行する仕組みがなく、手元にない人もいるかもしれません。

収入証明書不要のカードローンなら、給料明細を提出しなくてもお金を借りることが可能です。

ただし貸金業法によって収入証明書なしで融資を受ける条件が定められており、借入金額や他社借り入れの合計金額が制限されます。

ここでは、収入証明書不要のカードローンで融資を受ける方法や満たすべき条件について解説していきます。

そもそも収入証明書はなぜ必要なの？

あらゆる金融機関では、申込者の年収額を確認するために収入証明書の提出を求めています。

正確な年収額を確認することで返済能力がわかり、貸し過ぎや借り過ぎを防止できるからです。

2006年以前は収入証明書がなくてもカードローンで上限なく借り入れできましたが、多重債務者が増加したことにより年収額が厳格に確認されるようになりました。

収入証明書不要限度額の引下げ等により、返済能力を正確に把握

引用元:多重債務者対策を巡る現状及び施策の動向-首相官邸

しかし利用者数が著しく減少してしまったため、対策として一部のカードローンでは条件を満たす場合に収入証明書不要で融資をおこなっています。

収入証明書不要のカードローンで借りるには？各社の条件を徹底調査

収入証明書不要のカードローンで融資を受けるには、各社が提示している条件を満たしている必要があります。

各カードローン会社ごとに収入証明書なしで融資を受ける条件を調査した結果は、以下のとおりです。

収入証明書なしで融資を受けるには、共通して借入希望金額が50万円以下であることが必要です。

借入希望金額が50万円以下の場合は、免許証だけでお金を借りることが可能です。

とはいえ、今すぐお金を借りたい人もいるのではないでしょうか。

収入証明書不要で手っ取り早く借りたいのであれば、即日融資に対応している消費者金融のカードローンがおすすめです。

特に大手消費者金融は収入証明書なしでも最短即日中に借入金を受け取れるため、急いでいる人にも向いています。

借入希望金額が50万円以下なら年収を細かく確認されない

前述でも解説したとおり、借入希望金額が50万円以下なら収入証明書不要のカードローンで融資を受けられます。

借入金額が50万円以下の人は、万が一返済できなくなっても貸し倒れのリスクが低いと判断されるからです。

年収額を細かく確認されないため、収入が少ない人でも審査で不利にならない利点があります。

さらに提出書類も最小限となり、例えば保険証だけでお金を借りることも可能になります。

反対に借入金額が50万円を超える場合は、貸し倒れの他にも多重債務に陥る可能性があるため収入証明書の提出が必要です。

貸付側は貸金業法によって、融資をする金額が50万円を超える場合に申込者の返済能力を確認することが義務付けられています。

申込者の返済能力を確認するボーダーラインについては、日本貸金業協会の公式ホームページにも記載されています。

次のいずれかに該当する貸付けの契約（保証契約を除く）を締結しようとする場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求すること
貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約

引用元: 日本貸金業協会　公式HP

お金を借りるとき、貸金業法による規制の対象となるのは消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者で、銀行法に基づいて運営している銀行カードローンは該当しません。

しかし銀行カードローンは多重債務者を削減する目的で自主規制をおこなっており、収入証明書の提出を求めるボーダーラインを貸金業者と同等に引き下げています。

年収証明書の取得基準について、貸金業法上の取得基準（新規融資実行の融資極度額50万円超）と同水準もしくはより厳格な基準を設定している銀行の割合は、前回調査時の91％（108／118行）から96％（116／120行）に増加している。

引用元: 金融庁　銀行カードローンのフォローアップ調査

契約額が50万円を超える場合はどのカードローンでも収入証明書の提出を求められるため、借入金額は最小限に抑えておきましょう。

他社借入がある人は借入残高と借入希望額を合算して100万円以内にしよう

他社借り入れがある人が収入証明書不要でお金を借りたい場合は、借入希望金額を現在の借入残高と合算して100万円以内にしましょう。

トータルで見た借入金額が100万円以上になる人は、多重債務に陥る可能性があるため貸金業法に基づいて収入証明書による返済能力の確認が必要になります。

二　次に掲げる金額を合算した額（次条第二項において「個人顧客合算額」という。）が百万円を超える場合（前号に掲げる場合を除く。）
イ　当該貸金業者合算額
ロ　指定信用情報機関から提供を受けた信用情報により判明した当該個人顧客に対する当該貸金業者以外の貸金業者の貸付けの残高の合計額

引用元: e-Gov 貸金業法

他社から多額の融資を受けているけど、どうしても収入証明書を提出できない場合は他の借入方法を検討したほうがいいかもしれません。

生命保険でお金を借りられる契約者貸付のような審査なしの借入方法なら、年収額に関係なく融資を受けられます。

借入金額が50万円以下で他社借入がない人であっても、収入証明書の提出を求められるケースがあります。

収入が不安定な人は条件を満たしていても所得証明を求められる

収入が不安定な職業で勤めている場合は、収入証明書不要で借りる条件を満たしていても給料明細などの提出を求められるケースがあります。

収入が不安定であると判断されるのは、以下に該当する人です。

これらに該当する人は、毎月一定の収入を得られないことから返済能力を確認されます。

収入証明書不要で借りたいのなら、10万円を借りる程度にしておくのがベストです。

借り入れ金額は少額であるほど貸し倒れのリスクが低くなるため、収入が不安定な職業の人でも収入証明書なしで借りられる可能性が高くなります。

とはいえ個人事業主が事業資金としてお金を借りる場合、10万円では足りないという人もいますよね。

個人事業主が収入証明書なしで高額のお金を借りたいのであれば、小規模企業共済の貸付制度を検討してみてはいかがでしょうか。

小規模企業共済の貸付制度は個人事業主でも審査なしで借り入れでき、収入証明書も必要ありません。

おまとめローンや借り換えローンは年収確認を徹底される

収入が不安定な人は借り入れ金額を少額にすれば収入証明書不要でお金を借りられますが、おまとめローンや借り換えローンでは職業に関係なく必ず年収を確認されます。

おまとめローンや借り換えローンなどの総量規制対象外となる金融商品は、融資金額が高額になるケースが多いからです。

利用者が返済不能状態に陥るとローン会社側が金融庁から過剰貸付を指摘されてしまうため、慎重に審査する目的で収入証明書の取得を徹底されます。

おまとめローンや借り換えローンごとに、収入証明書の要否を調査した結果は、以下のとおりです。

その他に、高額なお金を踏み倒されると経営が赤字になってしまうのも、おまとめローンや借り換えローンで年収確認が強化されている理由のひとつになります。

おまとめローンや借り換えローンを利用する予定なら、審査に通過するために、あらかじめ収入証明書を用意したほうがよいでしょう。

総量規制以上を借りるときは返済能力を確認するために収入証明書が必須

おまとめローンや借り換えローンだけではなく、フリーローンといったその他の金融商品でも、借入金額が総量規制を超える場合は収入証明書の提出が必須になります。

総量規制とは、貸金業者から借り入れできる金額を年収の3分の1までに制限する法律のことです。

おまとめローンや借り換えローン、フリーローンのように例外として総量規制以上を借り入れできるケースもありますが、基本的に収入証明書を提出しないと借り入れできません。

そもそも総量規制は多重債務者の増加を防止する目的で設けられた法律であり、返済能力を確認しないまま貸付していると法律自体の意味がなくなるからです。

総量規制対象外のローンは過剰貸付にならないことを条件に貸付金額の上限が設けられていないため、一般的なカードローンよりも年収の確認を徹底されます。

収入証明書がないと返済能力を確認できず、審査に落ちる可能性がありますので、提出するのが最適です。

収入証明書として認められる書類は給与所得者と個人事業主で異なる

収入証明書として認められる書類は、給与所得者と個人事業主で異なります。

給与所得者の場合は、以下の書類が収入証明書として認められます。

個人事業主が申し込む際に求められる収入証明書は、以下のとおりです。

いずれも古すぎると正確な返済能力を確認できないと判断されてしまうため、最新の書類を準備しましょう。

収入証明書不要で本当に借りれるカードローンはどれ？王道14社で借りてみた

収入証明書不要で借りる条件を知ったうえで、どのカードローンを選べば良いのかわからない人もいるのではないでしょうか。

収入証明書不要と宣伝しているカードローンでも、本当なのか心配になりますよね。

そこで管理人が王道のカードローン14社で実際に申し込んで、収入証明書不要で借りられるのか調査してきました。

結果については、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

収入証明書不要のカードローンで融資を受けるなら、顧客向けのサービスに力を入れている消費者金融をおすすめします。

消費者金融は収入証明書不要で借り入れできるうえに即日融資にも対応しているため、キャッシングを急いでいる人にも最適です。

一方で銀行カードローンやクレジットカードは収入証明書不要の借り入れに対応しているものの、即日融資には対応しておらず融資までに1ヶ月以上かかってしまいます。

収入証明書を提出しない場合はさらに審査が長引くケースもあるため、今すぐ借りたい人は消費者金融を選んだほうが良いでしょう。

消費者金融なら給料明細なしでも即日融資が可能

消費者金融なら、給料明細などといった収入証明書を提出しなくても即日融資を受けられます。

消費者金融は審査にスコリングシステムを採用しており、速やかに貸付の可否を判断できるからです。

スコアリングシステムとは個人または企業の信用度を点数化する仕組みのことで、年齢や職業からある程度の年収を予測しています。

収入証明書で年収を細かく確認する必要がないため審査時間が短縮され、最短60分以内で融資を受けられます。

とはいえ、本当に収入証明書を提出しなくてもすぐにお金を借りられるのか気になる人もいますよね。

管理人が実際に収入証明書なしで申し込み、融資スピードを調査した結果は以下のとおりです。

数ある消費者金融のなかでも、上記の5社は本当に最短60分以内で融資を受けられました。

いずれもスピーディーな対応をしてもらえるので、借入を急いでいる人にも最適です。

一方でSMBCモビットのように収入証明書不要の借り入れに対応しておらず、しつこく提出を求められるケースもあります。

収入証明書の提出なしで手っ取り早く借りたいのであれば、最短ルートで借入金を受け取れる消費者金融で申し込みましょう。

土日でも給与明細なしで原則24時間申し込めるアコム

アコムなら、土日や祝日でも原則24時間365日いつでも申し込めます。

Webで申し込んだあとにオペレーターへ収入証明書を提出できない旨を伝えると、収入証明書なしで借りられる金額を提示してもらえます。※1

ただしアコムは定期的に収入証明書の提出キャンペーンをおこなっており、給料明細ありの借り入れに力を入れている一面があります。

収入証明書なしで借りたい場合は、収入証明書の提出キャンペーンではない時期に申し込んだほうがよいでしょう。

とにかく早い！年収額の確認不要で即日融資が可能なアイフル

アイフルは、借り入れ限度額が50万円まで収入証明書不要で融資を受けられます。

ご利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額が100万円以下の場合収入証明書は原則不要です！

引用元:アイフル公式ホームページ

Webで申し込むと最短18分で借入金を受け取れるため、急いでいる人にぴったりです。*

顧客サービスを徹底しており、しつこく収入証明書の提出を求められる心配もありません。