今すぐお金を借りる方法!素早く借りたい人に最適な借り方をわかりやすく解説

急な出費や給料日前で生活費が足りなくなり、困っている人は多いのではないでしょうか。

お金を借りる方法は金融機関が提供するローンから公的融資制度まで幅広く、あなたが思っている以上の選択肢があります。

そのなかで自分に合った借り入れ方法を見つけるためには、以下の項目を重視して希望が叶えられる金融商品を選ぶことが大切です。

この記事でわかること

  • 即日融資に対応している金融機関で今すぐお金を借りたい
  • 低金利な金融機関でお金を借りて利息を抑えたい
  • 経営する会社の事業資金としてお金を借りたい
  • 自分の職業や年齢でも不利にならない金融機関で借りたい
  • 他社から借りている状態でもお金を借りたい
  • 審査なしでお金を借りたい

ここでは、これらの希望に合わせて最適なお金を借りる方法を解説していきます。

  1. お金を借りる方法を解説!あなたに最適な借入場所を一覧で比較
  2. 今すぐお金を借りるならその日のうちに契約できる貸金業者が最適
    1. 即日融資に注力している消費者金融なら最短60分で借りられる
      1. アイフルは申し込みから最短25分で借り入れが可能
      2. プロミスは最大金利17.8%でどこよりも利息が増えづらい
      3. SMBCモビットはプライバシー遵守!勤務先への電話連絡なしも可能
      4. レイクALSAは土日でも最短15秒で審査結果がわかる
      5. アコムはWebサービスが充実しているから初めてでも借りやすい
      6. ベルーナノーティスは完済すれば何度でも14日間の利息が0円になる
      7. ノーローンの12:30までの契約完了で借入金の即日振り込みが可能
    2. クレジットカードを持っていればキャッシング機能ですぐに借りられる
    3. 信販会社が提供するカードローンは申し込んだ当日中に契約できる
      1. 三井住友カード カードローンは返済実績に応じて金利を優遇してもらえる
      2. JCB CARD LOAN FAITHは1回払いを選択すると金利0.5%も可能
      3. オリックス・クレジットのVIPローンカードは即日契約が可能
    4. コンビニATMなら24時間いつでもすぐに借入金を受け取れる
      1. 大手コンビニが展開するカードローンはポイントが貯まる
      2. ファミリーマートのFamiPayローンは少しだけ借りたい人に最適
    5. カードローンの公式アプリならカードがなくてもスマホだけで借りられる
      1. 公式ホームページとアプリの使える機能を比較
  3. 低金利でお金を借りる方法!利息が安いのは銀行系の金融機関
    1. 銀行カードローンは平均利率1.5〜15.0%だから返済の負担が少ない
      1. 楽天銀行スーパーローンはネット銀行ならではの金利で借りられる
      2. 三井住友銀行カードローンは窓口へ行けなくてもコンビニで借り入れできる
      3. 三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は返済月額が最少1,000円から選べる
      4. みずほ銀行カードローンは住宅ローン利用者なら金利を優遇してもらえる
    2. キャッシュレス決済サービスのPayPayなら100日間無利息で借りられる
      1. LINEポケットマネーは利息の全額をキャッシュバックしてもらえる
      2. メルカリのメルペイスマート払いは給料日までのつなぎとして使える
    3. 資金使途が決まっているなら目的別ローンを選んだほうが金利が安くなる
    4. 地方銀行のカードローンは預金口座があれば審査で優遇してもらえる
    5. 居住地にある信用金庫で有利にお金を借りるのもひとつの手段
    6. JAバンク(農協)の組合員なら適用利率11.0%未満で借りることも可能
      1. JAネットローンなら店舗へ出向かなくても自宅で申し込める
    7. 労金(ろうきん)は労働組合の会員種別によって適用利率が優遇される
  4. 個人事業主が事業資金を借りるなら企業向け融資を利用するのが最適
    1. 日本政策金融公庫は会社の経営が傾いていても融資を受けられる
      1. 一般貸付は借入金の資金使途が幅広い
      2. マル経融資は小規模企業の事業主を支援する貸付制度
      3. 新創業融資制度は起業家をサポートする融資制度
      4. 経営環境変化対応資金は売上が減少した場合に利用できる
    2. ビジネスローンは対応がスピーディーだから急いでいる個人事業主に最適
    3. プロパー融資は会社の信用度が高いほど高額借入に対応してもらいやすい
    4. 信用保証協会の制度融資は経常利益の少ない中小企業が審査で有利になる
    5. 証券会社の証券担保ローンなら株式などの有価証券を担保に借り入れできる
  5. 職業や年齢に合わせて最適な借入方法なら正社員ではなくても借りやすい
    1. CREZITは20〜40代の大学生や若年層が優遇されるスマホ完結型の少額ローン
      1. 就職内定者向けローンならアルバイトをしていない学生でも借りられる
    2. 未成年が借りたいなら18歳から申し込める学生ローンを選ぼう
      1. 20歳未満は貸金業法によって単独のローン契約が制限されている
    3. 年金担保貸付制度なら働いていない年金受給者でも借りられる
      1. 障害年金や傷病年金などの労災年金も担保に入れられる
    4. 70歳以上の高齢者でも持ち家があれば不動産担保型生活資金で借りられる
    5. 公務員は共済組合の貸付を利用すると審査に通りやすくなる
    6. 配偶者貸付に対応しているカードローンなら専業主婦でも借りられる
      1. パートや内職などで少しでも働いていれば夫の同意は不要
    7. 国や市役所からお金を借りる公的融資制度なら無職でも申し込める
      1. 生活福祉資金貸付制度は収入の少ない人が生活費を借りられる
      2. 求職者支援資金融資はお金を借りながら転職活動ができる
      3. 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は母子家庭などのひとり親世帯が対象
      4. 臨時特例つなぎ資金貸付制度は審査期間中の生活費を補填できる
    8. 生活保護受給者でも借りられるのは要保護者緊急援護資金貸付のみ
  6. 審査に通らない人がお金を借りる方法!債務者向けローンなら貸付対象になる
    1. 審査が甘い中小消費者金融は大手で融資を断られた人に向いている
    2. 借り入れが高額なら借り換えローンで利息を抑えよう
    3. おまとめローンなら複数の他社借り入れがあっても借りられる
    4. 生活サポート基金は自己破産者でも生活費を借りられる
      1. 生協の貸付制度で生計を立て直すのもひとつの手段
      2. 生活が困窮している人はグラミン日本の貸付対象になる
  7. 審査なしでお金を借りる方法はどこからも借りられない人の最終手段
    1. 会社からお金を借りられる従業員貸付制度なら信用情報を見られない
    2. 生命保険の解約返戻金を担保に融資を受けられる契約者貸付制度
    3. 郵便局(ゆうちょ銀行)の自動貸付なら貯金を担保に借りられる
      1. ゆうちょ銀行はカードローンの提供を終了している
    4. 警察から数千円のお金を借りる公衆接遇弁償費はトラブル時に最適
    5. 質屋なら貴金属や電子機器などを預けるだけで融資を受けられる
    6. 融資を断られたら親や友人に頼み込んで借りるのもひとつの手段
      1. 身近な人ほど返済日を明確に伝えたほうが借り入れに成功しやすい
  8. お金を借りたいけど心配!悩みを解決できる最適な借り方を解説
    1. 誰にも内緒で借りたいなら郵送物と電話連絡を回避しよう
      1. カードレスに対応している金融機関なら自宅に郵送物が届かない
      2. 収入証明書や社員証を提示すれば勤務先への在籍確認をなしにできる
    2. 土日に借りたい時は24時間365日年中無休のカードローンを選ぼう
    3. 免許証だけで借りられるのは収入証明書不要のカードローンだけ
  9. お金を借りる時の審査に通過する方法!借入希望額は少額にしておこう
    1. すでに借入がある人は少しでも返済を進めておくのが賢明
    2. 収入額が多いほど返済能力があると判断してもらえる
      1. 2〜3万円程度の収入で安定していると判断されるケースもある
    3. 保証会社でブラックリスト入りしている人は別の金融機関を選ぼう
    4. こんな人は審査に落ちる!5年以内に金融事故を起こした人は不利
      1. 申し込みで虚偽の申告をするとマイナス評価となるので正直に答えよう
      2. 在籍確認が取れないと無職と同等であると認識される
    5. 審査結果を今日中に通知してもらうコツ!Web完結で申し込もう
      1. 午前中までに申し込みを完了しておくのが鉄則
      2. オペレーターに急いでいる旨を伝えると応じてもらえる

お金を借りる方法を解説!あなたに最適な借入場所を一覧で比較

ATMとお金

冒頭でも触れたように、お金を借りる方法には消費者金融や銀行などの金融機関が提供するローン商品だけではなく、国が設けている融資制度まで幅広い選択肢があります。

しかし、選択肢が多すぎてどこで借りたらいいかわからない人もいますよね。

借入先の選択で失敗したくないのなら、以下のフローチャートを使って融資時間金利といった自分の希望が叶えられる方法を見つけましょう。

お金を借りる方法のチャート図

あらゆる借り入れ方法のなかでも、一番早くお金を借りられるのは即日融資に対応している消費者金融です。

銀行系の金融機関や公的融資制度などは基本的に審査時間が1週間以上かかり、お金を借りるまでの待ち時間が長くなります。

金銭的にまだ余裕があるのなら銀行系の金融機関や公的融資制度でも問題ありませんが、一刻も早くお金を借りたいのなら消費者金融を選んだほうがよいでしょう。

急いでいる人必見!おすすめの消費者金融

今日中にお金を借りられるおすすめの消費者金融は、以下のとおりです。

消費者金融アイフルプロミスSMBCモビットレイクALSAアコム
アイフルプロミスSMBCモビットレイクALSAアコム
審査時間最短25分最短30分最短30分Webで最短15秒最短30分
融資時間最短25分最短30分最短60分Webで最短60分
融資も可能
最短60分
無利息期間最大30日間最大30日間最大180日間最大30日間
公式サイト詳細詳細詳細詳細詳細

当サイトのランキングコンテンツは、第3者調査機関の情報を元に作成されています。比較基準をポイント化し、その合計値から順位付けを行おこなっています。ランキングの根拠に関してはこちら

とくにアイフルはスピード審査に力を入れているのが特徴で、最短25分後に結果を教えてもらえます。

最大30日間の無利息期間サービスもあり、期間内に返済すれば利息を支払う必要もありません。

今すぐにお金を借りたいのなら、アイフルを選んでおけば間違いないでしょう。

あなたに最適な借り入れ方法は、以下でも検索できますのでぜひご利用ください。

借入先を絞り込み条件で探す

条件を指定して検索ボタンをクリックしてください。(複数可)

借入条件で選ぶ
職業で選ぶ
審査時間で選ぶ
借入額で選ぶ

今すぐお金を借りるならその日のうちに契約できる貸金業者が最適

ATM

今すぐにお金を借りたいのなら、申し込みから契約までその日のうちに完了する貸金業者を選ぶのが最適です。

貸金業者はWebサービスに力を入れており、来店しなくてもスマホやパソコンで手続きが完了することから契約までの時間が短縮されています。

貸金業者は金融機関と違って個人向けの小口融資を専門におこなっており、審査にそれほど時間がかからないので即日融資を受けることも可能です。

10万円を借りる程度であれば、最短1時間以内で借り入れすることも難しくありません。

さらにスマホやパソコンを操作するだけで簡単に借り入れでき、素早く借入金を受け取れる利点もあります。

一方で銀行をはじめとした金融機関は以前まで即日融資に前向きだったものの、金融庁から過剰貸付の指摘を受けた影響で現在では取りやめています。

国内銀行が来年1月からカードローンなどの個人向けの新規貸し出しに関し、即日の融資を取りやめる見通しとなったことが15日、分かった。
運用が始まれば、融資審査には数日かかるようになるという。

引用元:「即日融資」を停止、銀行カードローン縮小へ-産経ニュース

審査に時間をかけることで借り入れの難易度も上がっているので、今すぐに借りたいなら貸金業者を選んだほうがよいでしょう。

あなたに最適な貸金業者は、以下の表とフローチャートで見つけられます。

今すぐお金を借りる方法のチャート図

借入方法融資スピード来店不要Web完結
消費者金融最短60分
カードローン公式アプリ最短60分
コンビニATM最短60分
クレジットカードのキャッシング機能最短即日
信販会社のカードローン最短即日

貸金業者のなかで最も早くお金を借りられるのは、最短60分融資が可能な消費者金融です。

即日融資に注力している消費者金融なら最短60分で借りられる

お金とローンカード

消費者金融が提供するカードローンは即日融資のサービスに注力しており、業界なかで最も早い最短60分でお金を借りられます。

素早くお金を借りられる理由は、審査にAIスコアリングシステムを導入していて返済能力を確認する時間が短縮されているからです。

そのため申し込みから最短30分後に審査結果を通知してもらえ、すぐに借りられるかどうかがわかります。

AIスコアリングシステムの導入によって即時審査が可能になった旨については、アイフルの公式ホームページにも記載されています。

消費者金融では、各社が独自の「スコアリングシステム(自動与信審査システム)」を用いて審査をおこなっています。
アイフルでもスコアリングシステム(自動与信審査システム)が導入されており、最短30分で審査結果の連絡がきます。

引用元:カードローンのアイフル公式

さらに担保や連帯保証人も不要なうえ、スマホひとつで申し込みから借り入れまでが完結することから自宅ですぐにお金を借りられるのも嬉しいポイントです。

消費者金融と聞くと過度な取り立てがないか不安な人もいるかもしれませんが、現在では金融庁の監視下で以下の法律を徹底的に遵守しており、法外な行為をされることはありません。

  • 過度な取り立てや迷惑行為は貸金業法によって禁止されている
  • 総量規制によって借り入れできる金額を年収の3分の1までに制限している
  • 利息制限法出資法によって上限金利が最高20.0%に制限されている

特にテレビCMでよく見かけるような大手消費者金融は金融庁の登録貸金業者として営業を許可されているだけではなく、顧客サービスも豊富なのでストレスなく利用を続けられるでしょう。

では管理人が実際に申し込み、融資スピードが早いおすすめの消費者金融を調査した結果を以下の表にまとめましたので参考にしてください。

消費者金融の比較

消費者金融審査時間融資スピード金利無利息期間
アイフル最短25分最短25分3.0%〜18.0%最大30日間
プロミス最短30分最短30分4.5%〜17.8%最大30日間
SMBCモビット最短30分最短60分*3.0%〜18.0%
レイクALSAWebで最短15秒Webで最短60分融資も可能4.5%〜18.0%最大180日間
アコム最短30分最短60分3.0%〜18.0%最大30日間
ベルーナノーティス最短即日最短即日4.5〜18.0%最大14日間
ノーローン最短即日最短即日4.9~18.0%最大1週間

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

※21時(日曜日は18時)までの契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中に振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

実際に申し込んだところ、アイフルやプロミスといった大手消費者金融の5社はいずれも申し込みから1時間以内でお金を借りられました。

特にアイフルは審査時間も早く、すぐに結果を教えてもらえたので対応がスピーディーな印象があります。

アイフルは申し込みから最短25分で借り入れが可能

アイフル

アイフルは、Webで申し込むと最短25分でお金を借りられます。

今までの消費者金融は融資スピードが早くても最短60分でしたが、アイフルは2021年のサービス改定によって大幅にタイムロスを削減しました。

さらにアイフルは唯一の独立系消費者金融であることから独自の基準で審査をおこなっており、新規成約率が業界最高数値の48.0%を記録しています。

消費者金融の新規成約率の比較

つまり、2人に1人はアイフルで借り入れに成功しているということです。

他社では45.0%以下のケースがほとんどなので、借り入れできる可能性を高めたいのならアイフルを選んだほうがよいでしょう。

融資スピード最短25分審査時間最短25分
金利3.0〜18.0%限度額1〜800万円
無利息期間最大30日間担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス収入証明書不要

アイフルのおすすめポイント

  • Webで申し込むと最短25分で融資を受けられる
  • 審査通過率が48.0%で融資に前向き
  • 初回契約なら最大30日間の無利息期間サービスが適用される
  • スマホ完結だから誰にもバレない

アイフルに次いで融資スピードが早いのは、プロミスです。

プロミスは最大金利17.8%でどこよりも利息が増えづらい

プロミス

プロミスは最大金利が17.8%に設定されており、他社よりも利息が増えづらいのが特徴です。

初回契約時は最大金利が適用されるケースがほとんどですが、プロミスなら18.0%に設定されている他社と比べて0.2%も安くなります

他にも、プロミスは初回借り入れの翌日から最大30日間の無利息期間サービスを提供しています。

お金を借りるまでは無利息期間サービスの日数がカウントされないため、無駄にならないのも嬉しいポイントです。

もちろんレイクALSAやアイフルと同様に即日融資が可能で、申し込みから最短30分後にお金を借りられます。

融資スピード最短30分審査時間最短30分
金利4.5〜17.8%限度額1〜500万円
無利息期間最大30日間担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス収入証明書不要*

※収入証明書は、融資限度額が50万円以内であれば不要です。

プロミスのおすすめポイント

  • 最大金利が17.8%だからどの消費者金融よりも低い
  • Webで申し込むと最短30分で即日融資が可能
  • 土日でも原則24時間365日最短10秒で振込融資に対応してもらえる
  • 初回借り入れの翌日から最大30日間の無利息期間サービスが適用される

SMBCモビットはプライバシー遵守!勤務先への電話連絡なしも可能

モビットの画面とお金

SMBCモビットは、公式サイトでWeb完結申し込みをすると在籍確認としておこなわれる勤務先への電話連絡をなしにできるのが特徴です。

消費者金融のなかで唯一、在籍確認における電話連絡をなしにできる旨を公表しています。

※お勤め先には勤務状況の確認のため、オペレーターの個人名にて電話連絡します。
(お電話での確認が難しい場合は、必要書類のご提出による代替確認もできますのでご相談ください。)

引用元:よくある質問-キャッシングのSMBCモビット

勤務先への電話連絡をなしにできれば同僚や上司にも怪しまれる心配がないため、誰にもバレずに借りたい人に最適です。

SMBCモビットの顧客の悩みに寄り添う姿勢はHDI格付けベンチマークでも評価されており、2020年に最高ランクの三つ星を獲得しています。

オペレーターに悩みを相談すると解決方法を教えてもらえますので、借り入れに不安がある人はSMBCモビットを選んでおけば間違いないでしょう。

融資スピード最短60分*審査時間10秒簡易審査
金利3.0〜18.0%限度額1〜800万円
無利息期間担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス収入証明書不要×

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットのおすすめポイント

  • Web完結申し込みで勤務先への電話連絡なしが可能
  • 申し込みから最短60分で融資を受けられる
  • 返済でTポイントを貯められる
  • 三井住友銀行ATMの手数料がいつでも0円

レイクALSAは土日でも最短15秒で審査結果がわかる

レイクALSA

レイクALSAは消費者金融のなかで最も審査時間が早く、Webで申し込むと土日でも最短15秒で審査結果を通知してもらえます。

審査に通過した場合は申し込みから最短60分でお金を借りられ、振込融資またはATMで借入金を受け取れます。

レイクALSAはカードレスキャッシングに対応しているため、ローンカードが届く前でもスマホの公式アプリを利用するだけで簡単にお金を借りられるのも嬉しいポイントです。

さらに5万円までの借り入れなら最大180日間の無利息期間サービスが適用され、約半年間も利息0円で借り続けられます。

消費者金融の無利息期間の比較

他社の無利息期間は最大30日に設定されているところがほとんどなので、無駄に利息を支払いたくないのならレイクALSAを選んだほうが6倍もお得です。

融資スピードWebで最短60分融資も可能審査時間Webで最短15秒
金利4.5~18.0%限度額1万円〜500万円
無利息期間最大180日間担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス収入証明書不要

レイクALSAのおすすめポイント

  • Webで申し込むと最短15秒で審査結果がわかる
  • Web申し込みで最短60分融資も可能
  • 無利息期間サービスの日数が最大180日間
  • 公式アプリを利用してスマホだけで借入可能

レイクALSAの貸付条件

極度額1万円~500万円
貸付利率(実質年率)4.5%~18.0%
遅延損害金(年率)20.0%
返済方式残高スライドリボルビング方式、元利定額リボルビング方式
返済期間・回数最長8年・最大96回
担保・保証人不要
審査
利用対象年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する方,ご自分のメールアドレスをお持ちの方,日本の永住権を取得されている方
必要書類運転免許証等、収入証明書*
商号新生フィナンシャル株式会社
貸金業登録番号関東財務局長(9) 第01024号 日本貸金業協会会員第000003号

※収入証明書は、融資限度額が50万円を超える場合必要となります。

  • 初めてなら初回契約翌日から無利息。

  • 無利息期間経過後は通常金利適用。

  • 30日間無利息、60日間無利息、180日間無利息は併用不可。

  • 60日間無利息はWebで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。

  • ご契約額が200万超の方は30日無利息のみになります。

  • 2020年12月8日(火)20時より、「Web返済サービス」のご利用を一時停止させていただいております。(2020年12月25日現在)

  • 2020年12月23日(水)よりセブン銀行ATM「スマホATM取引」によるお借り入れのご利用を停止しています(2020年12月25日現在)

レイクALSAと同様に、アコムもWebサービスに力を入れています。

アコムはWebサービスが充実しているから初めてでも借りやすい

アコム

アコムは、Webサービスがどこよりも充実しているのが特徴です。

Webなら24時間いつでも申し込み可能で、初回借り入れであれば審査通過後にスマホで振り込み融資を受けられます。

困ったことがあればチャットですぐにオペレーターに相談でき、初めてキャッシングする人でも安心して借りられます。

さらにWebから申し込むと審査時間が最短30分に短縮され、最短60分で融資を受けることも可能なので急いでいる人にもぴったりです。

消費者金融で初めてお金を借りるなら、サポート体制が万全なアコムを選んでみてはいかがでしょうか。

融資スピード最短60分審査時間最短30分
金利3.0〜18.0%限度額1〜800万円
無利息期間最大30日間担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要*

※お借入総額により収入証明書(源泉徴収票等)が必要です。

アコムのおすすめポイント

  • Webで24時間いつでも申し込める
  • 申し込みから最短60分後に借り入れできる
  • 楽天銀行の口座があれば最短1分で振込融資に対応してもらえる

ベルーナノーティスは完済すれば何度でも14日間の利息が0円になる

ベルーナノーティスの封筒とローンカード

ベルーナノーティスは、大手通販サイトで有名なベルーナグループが主婦層の資金繰りをサポートする目的で展開している消費者金融です。

顧客サービスとして初回借り入れから14日間の無利息期間サービスを提供しており、お金を借りても2週間は利息が0円になります。

さらに完済してから3ヶ月後の借り入れであれば無利息期間サービスが再び適用され、実質何度でも利息0円で利用できるのが嬉しいポイントです。

配偶者貸付に対応していることから働いていない専業主婦でも自分名義で契約できるので、夫の給料日前など家計が苦しいときに内緒で借り入れするのもよいでしょう。

もちろん、ベルーナノーティスから夫へ連絡がいくことは一切ありません。

融資スピード最短即日審査時間最短即日
金利4.5〜18.0%限度額1〜300万円
無利息期間最大14日間担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要

ベルーナノーティスのおすすめポイント

  • 初回借り入れから最大14日間の利息が0円
  • 配偶者貸付で専業主婦でも借り入れが可能
  • 夫の給料明細のみでも契約できる
  • 最短即日中に借り入れが可能

ノーローンの12:30までの契約完了で借入金の即日振り込みが可能

ノーローンのパンフレット

レイクALSAと同じ新生パーソナルローン株式会社が提供するノーローンは、12:30までに契約が完了すると即日中の振込融資が可能になります。

即日中の振込融資を希望する場合は、申し込み時にオペレーターへ借り入れを急いでいる旨を伝え、本人確認書類を提出すると優先的に審査を進めてもらえます。

楽天銀行の口座を持っている場合は、19:00までに契約が完了すれば即日中の振込融資が可能です。

ただし、ノーローンは2020年6月末で一般カードローンの新規契約受付を停止しています。

弊社は、2020年6月末日をもちまして、一般カードローンの新規契約受付を停止いたします。
現在お取引のあるお客さまにつきましては、引き続きご融資や返済等の会員サービスをご利用いただけます。

引用元:【重要なお知らせ】一般カードローンの新規契約受付停止に関するお知らせ-ノーローン公式HP

現在申し込めるのはおまとめローンやペットローンといった資金使途が限られた商品のみとなっているため、借りたお金を自由に使いたいなら上述の消費者金融を選んだほうがよいでしょう。

融資スピード最短即日審査時間最短即日
金利4.9~18.0%限度額1〜300万円
無利息期間最大1週間担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス収入証明書不要

ノーローンのおすすめポイント

  • 12:30までの契約完了で最短即日振込が可能
  • 楽天銀行の口座を持っていれば19:00まで即日振込が可能
  • 完済すれば何度でも1週間の無利息期間サービスが適用される

これまで今すぐにお金を借りられる消費者金融について紹介してきましたが、どこで申し込もうかまだ迷っている人は以下でそれぞれのサービス内容をまとめましたので参考にしてください。

管理人おすすめの消費者金融まとめ

おすすめの消費者金融ごとにスペックをまとめた結果は、以下のとおりです。

消費者金融Web完結バレない郵送物なし電話連絡な公式アプリで借入来店不要
レイクALSA
アイフル
プロミス
SMBCモビット
アコム
ベルーナノーティス×××
ノーローン×××

これまで解説した大手消費者金融の5社は、顧客サービスが豊富で使い勝手がよかった印象があります。

管理人は今でも契約を継続していますが、上記5社はお金借りるアプリなども展開しており、ローンカードなしでもスマホで簡単に借り入れできるので誰にもバレませんでした。

とはいえ早くお金を借りたくても、消費者金融で契約することにどうしても抵抗がある人もいますよね。

今すぐに借りたいのなら消費者金融で申し込むのが最適ですが、まだ時間に余裕があるのなら即日融資に対応している別の貸金業者を選ぶのもひとつの手段です。

例えばクレジットカードのキャッシングなら、消費者金融よりも利用しやすいのではないでしょうか。

クレジットカードを持っていればキャッシング機能ですぐに借りられる

クレジットカードとお金

知らない人も多いと思いますが、クレジットカードでは現金なしで買い物できるショッピング機能の他にお金を借りられるキャッシング機能を利用できます。

クレジットカードを発行する際にキャッシング機能を申請している人は、手持ちのカードを利用して近くのコンビニATMで借り入れが可能です。

具体的な借り方としては、コンビニATMにクレジットカードを挿入して借りたい金額を入力するだけで借入金を受け取れます。

新たに審査を受けたり契約したりしなくても手持ちのカードですぐに借り入れできるので、即日中の借り入れが可能です。

一方でクレジットカードを発行する際にキャッシング機能の追加を希望していない人は、Web会員ページや電話などで別途申し込みをして審査を受ける必要があります。

クレジットカードのキャッシング機能は貸金業に該当することから、返済能力を超える貸付が貸金業法によって禁止されているからです。

クレジットカード会社が貸金業法に基づいて貸付の可否を判断している旨については、金融庁の公式ホームページにも記載されています。

クレジットカードで現金を借りる場合(キャッシング)
クレジットカード会社は、「貸金業者」として「貸金業法」に基づき、金銭の貸付けを行います。
したがって、キャッシング取引には、「貸金業法」が適用されます。

引用元:貸金業法Q&A-金融庁

つまり、クレジットカードにキャッシング機能が付帯していない場合は即日でお金を借りるのが難しいということです。

カード会社によっては審査結果が出るまでに2週間以上待たされるケースもあるため、すぐにお金を借りたいのなら後述で紹介する信販会社のカードローンを検討したほうがよいでしょう。

クレジットカードのキャッシング機能が付帯していてすぐにお金を借りられる場合は、利用できる限度額を確認しておくことが大切です。

クレジットカード利用限度額が100万円の場合の利用例

クレジットカードの利用限度額

キャッシング機能で利用できる限度額は、審査のタイミングでショッピング利用料金の支払い実績や年収などを元に決められています。

キャッシング機能の限度額はショッピング機能と共通になっているため、買い物しすぎると借り入れできる金額が少なくなります。

例えば、ショッピンング機能の限度額が100万円でキャッシング機能が60万円だった場合の利用例は、以下のとおりです。

クレジットカードの利用限度額を解説したイメージ画像

ショッピング機能の利用額キャッシング機能で借入できる金額
ショッピング機能で100万円買い物借りられる金額は0円
ショッピング機能で60万円買い物40万円まで借り入れ可能
ショッピング機能で40万円買い物60万円まで借り入れ可能
ショッピング機能で20万円買い物60万円まで借り入れ可能

例のように、クレジットカードのキャッシング機能で借りられる金額はショッピング機能の利用状況によって変わります。

ショッピング機能で限度額いっぱいまで買い物した場合は、キャッシング機能を利用できなくなりますので気をつけましょう。

クレジットカードのキャッシング機能でお金を借りるのなら、手持ちのカードで適用される金利を確認して利息が増えすぎないようにするのが最適です。

キャッシング機能の金利は平均18.0%

クレジットカードのキャッシングの金利

クレジットカードのキャッシング機能で適用される金利は平均18.0%となっており、消費者金融とほとんど変わりません。

クレジットカードごとにキャッシング機能で適用される金利を調査した結果は、以下のとおりです。

クレジットカードキャッシング機能の適用金利
JCB CARD W15.0〜18.0%
三井住友カード ナンバーレス(NL)18.0%
VIASOカード14.94~17.94%
dカード18.0%
エポスカード18.0%
セディナカード18.0%
Orico Card THE POINT15.0〜18.0%

実際に比較してみるとどのクレジットカードも適用金利が18.0%程度となっており、決して低金利とはいえません。

利用限度額もショッピング機能に左右されて使い勝手が悪いので、同じ金利なら消費者金融で自由にお金を借りたほうがよいでしょう。

それでも消費者金融でお金を借りたくないなら、信販会社が提供するカードローンの利用を検討するのもひとつの手段です。

信販会社が提供するカードローンは申し込んだ当日中に契約できる

JCBと三井住友カードの封筒

クレジットカードを発行する信販会社は、消費者金融や銀行と同様にカードローンを提供しています。

消費者金融ほどではないものの融資スピードが早く、最短即日〜翌日に借り入れできるサービスを提供している商品がほとんどです。

信販会社が提供するカードローンの特徴としては、消費者金融や銀行のカードローンと差別化を図るために独自の顧客サービスを提供している点が挙げられます。

信販会社のカードローンごとに融資スピードや顧客サービスを調査した結果は、以下のとおりです。

信販会社のカードローン融資スピード独自の顧客サービス
三井住友カード カードローン最短即日返済実績に応じて金利優遇
JCB CARD LOAN FAITH最短即日キャッシング1回払いで金利5.0%
オリックス・クレジットのVIPローンカード最短即日Web申し込みで即日契約が可能
ローンカード CREST最短5営業日カード発行と同時に借り入れ可能

特に三井住友カード カードローンとJCB CARD LOAN FAITH、オリックス・クレジットのVIPローンカードは即日中に借り入れできるうえ、金利優遇などのサービスが魅力的な印象があります。

では、それぞれのカードローンについて詳しく解説していきます。

三井住友カード カードローンは返済実績に応じて金利を優遇してもらえる

三井住友カード カードローン

三井住友カード カードローンは、長期に渡って借り入れを続けると返済実績に応じて適用金利を優遇してもらえるのが特徴です。

返済が滞らなければ、1年ごとに適用金利を0.3%ずつ引き下げてもらえます

三井住友カード カードローンの金利

5年後には最大1.2%も低くなるので、利息を抑えたい人に最適なカードローンです。

さらに三井住友カード カードローンはATM・口座振込両用タイプと口座振込専用タイプの2種類に分かれており、自分の都合に合わせて選択できる利点があります。

近くのコンビニで借入金を受け取りたいのならATM・口座振込両用タイプ、振込融資を希望するのなら口座振込専用タイプを選びましょう。

融資スピード最短即日審査時間最短即日
金利1.5~15.0%限度額最大900万円
無利息期間なし担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要×

三井住友カード カードローンのおすすめポイント

  • 返済を続けると金利を最大1.2%引き下げてもらえる
  • Web申し込みで振込融資を希望すると最短即日融資が可能

JCB CARD LOAN FAITHは1回払いを選択すると金利0.5%も可能

JCB CARD LOAN FAITH

JCB CARD LOAN FAITHは、キャッシング1回払いを選択すると5.0%の低金利でお金を借りられます。

キャッシング1回払いで借り入れできる金額は最大5万円となっており、少しだけ借りたいときに最適です。

5万円以上の借り入れであっても4.40~12.50%の金利が適用されることから、他社よりも利息が増えづらい仕組みとなっています。

支払った利息をキャッシュバックしてもらえるキャンペーンも定期的におこなわれており、無駄なお金を抑えたい人にも向いています。

審査は即日に終了するうえ、カードが届いた後は最短数十秒で振込融資に対応してもらえるので融資スピードの面でも申し分ありません。

融資スピード最短即日審査時間最短即日
金利4.40〜12.5%限度額最大500万円
無利息期間なし担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要×

JCB CARD LOAN FAITHのおすすめポイント

  • キャッシング1回払いの選択で金利が5.0%になる
  • Web申し込みで最短即時審査が可能
  • カード到着後は数十秒で振込融資に対応してもらえる

オリックス・クレジットのVIPローンカードは即日契約が可能

オリックス・クレジットのVIPローンカード

オリックス・クレジットが提供するVIPローンカードには即契のサービスがあり、Webで申し込むと最短即日中に契約完了するのが特徴です。

契約完了後はコンビニATMや振込融資ですぐに借り入れできるので、借り入れを急いでいる人に最適です。

さらに借り入れや返済は24時間365日いつでも対応してもらえ、利用する時間が制限されない利点があります。

インターネットで取り引きすると手数料が0円になり、無駄に支払うお金を抑えられるのも魅力のひとつです。

信販系カードローンで今すぐにお金を借りたいのなら、オリックス・クレジットのVIPローンカードを選んでみてはいかがでしょうか。

融資スピード最短即日審査時間最短即日
金利1.7〜17.8%限度額最大800万円
無利息期間なし担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要×

VIPローンカードのおすすめポイント

  • Web申し込みで即日契約が可能
  • 24時間365日いつでも借り入れできる
  • インターネットからの利用で手数料0円

消費者金融やクレジットカード、信販会社のカードローンで早く借入金を受け取りたい人は、コンビニATMを利用しましょう。

コンビニATMなら24時間いつでもすぐに借入金を受け取れる

セブン銀行のATM

自治体や店頭窓口へ出向く時間がない人は、コンビニATMでお金を借りる方法が最適です。

コンビニATMは、以下のように様々なキャッシングサービスに対応しています。

借入方法スマホで借入カードで借入通帳で借入
消費者金融×
クレジットカードのキャッシング××
信販会社のカードローン××
銀行カードローン××
郵便局の自動貸付×

ローンカードやキャッシュカードなどがあれば、どのローンでもコンビニATMで借入金を受け取れます

ただし、消費者金融のようなスマホで借り入れできるサービスに対応しているのはセブン銀行ATMのスマホATM取引のみです。

消費者金融とセブン銀行ATMを組み合わせて利用すれば、スマホでQRコードを読み込むだけで借入金を引き出せます。

ファミリーマートやローソンに設置してあるATMでお金を借りる場合はローンカードが必要になりますので、スマホで手っ取り早くお金を借りたい人はセブン銀行ATMを利用しましょう。

コンビニATMですぐにお金を借りたい人は、「コンビニATMでお金を借りる方法は3通り!24時間365日すぐ借りたい人必見」で実際の借り方を解説していますので参考にしてください。

コンビニチェーンのポイントを貯めている人は、コンビニが展開している銀行のカードローンを選ぶのもひとつの手段です。

大手コンビニが展開するカードローンはポイントが貯まる

セブンイレブンをはじめとした大手コンビニチェーンは銀行業界に参入しており、コンビニATMだけではなくカードローンを展開しています。

コンビニ銀行のカードローンは、コンビニで買い物した際と同様にポイントが溜まるサービスを提供しているためポイ活をしている人に最適です。

コンビニ銀行のカードローンと特典について、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

コンビニ銀行特典
セブン銀行カードローン遅滞なく返済した場合に500~4,000nanacoポイントを贈呈
ローソン銀行ローソンPontaプラス新規入会で最大10,000Pontaポイントを贈呈

入会するだけでポイントが貯まるうえ、もちろんコンビニATMで借入金を受け取ることも可能です。

ただし上記の特典はいずれも期間限定のキャンペーンであり、必ずポイントがもらえるわけではないので利用する時期に気をつけましょう。

ファミリーマートを利用する機会が多い人は、新しいローンサービスを検討してみてはいかがでしょうか。

ファミリーマートのFamiPayローンは少しだけ借りたい人に最適

FamiPayローン

ファミリーマートは、2021年7月以降に自社のローンサービスであるFamiPayローンの提供を開始します。

FamiPayローンは、FamiPayを経由して10万円程度の少額借り入れができる商品です。

ファミリーマートは17日、2021年夏に消費者向けの金融事業に参入すると発表した。自社のスマートフォン決済アプリ「ファミペイ」を活用し、小口の貸し付けや購入代金の後払いサービスを始める。

引用元:ファミマ、スマホで少額ローン 後払いも-日本経済新聞

大手消費者金融や銀行カードローンと違って少額借入を専門に取り扱っているため敷居が低く、少しだけ借りたいときに役立ちます。

さらにコンビニチェーンのなかで唯一、即日融資に対応しており、借りたお金はFamiPayに登録した銀行口座へその日のうちに振り込んでもらえるのも嬉しいポイントです。

とはいえFamiPayローンの借入方法は振込融資のみになるため、コンビニATMですぐに現金を受け取りたい人には向いていません。

コンビニATMでお金を借りる際、最も使い勝手が良いのはカードローンの公式アプリです。

カードローンの公式アプリならカードがなくてもスマホだけで借りられる

スマホとお金

カードローンの公式アプリは、スマホひとつで融資を受けられるのが特徴です。

Webで申し込んだあとに、公式アプリをインストールするとその場で借入金を自分の銀行口座へ振り込んでもらえます。

すぐにお金が必要な場合は、セブン銀行のATMでスマホ取引を利用すると24時間いつでも借入金を受け取れます。

店頭窓口や自動契約機へ出向く必要がないため、バレずに借りたい人やキャッシングが初めての人にもぴったりです。

ただし、カードローンによってはスマホアプリで利用できるサービスが異なる点には注意しましょう。

カードローンごとに<お金借りるアプリのスペックを調査した結果は、以下のとおりです。

申し込み借入返済借入残高確認返済日確認
消費者金融
銀行カードローン××
ネット銀行カードローン××
信販系カードローン××

カードローンのなかでも、スマホアプリで借り入れや返済ができるのは消費者金融のみです。

前述でも解説しましたが、銀行カードローンは即日融資を停止しているためスマホアプリを利用した借入方法に対応していません。

銀行カードローンで借りるにはローンカードの発行を待つ必要があるため、すぐに借りたいのであれば消費者金融を選んだほうが良いでしょう。

消費者金融はWebサービスに力を入れており、アプリだけではなく公式ホームページでも借り入れが可能です。

公式ホームページとアプリの使える機能を比較

レイクALSAの公式ホームページとアプリ

Web完結に対応している貸金業者は独自のカードローンアプリを展開しており、スマホを操作するだけで借り入れできるケースがあります。

しかし公式ホームページの会員ページでも直接借り入れできるケースもあり、どちらで借りるべきか迷っている人も多いのではないでしょうか。

使い勝手の良さを重視するのなら、公式ホームページよりもカードローンアプリを利用するのが最適です。

前述したように、カードローンアプリは近くのセブン銀行ATMのスマホATM取引を利用していつでも借入金を受け取れるからです。

一方で公式ホームページで利用できる借り入れ方法は振込融資のみとなっており、その場で借入金を受け取ることはできません。

公式ホームページとカードローンアプリで利用できる機能を比較した結果は、以下のとおりです。

見出しカードローンアプリ公式ホームページ
スマホATM取引で借入×
スマホATM取引で返済×
振込融資
振込返済
借入残高の確認
返済日の確認
生体認証サービス×

カードローンアプリなら、コンビニATMで借入金を受け取れるスマホATM取引と振込融資のどちらも利用できます。

さらに生体認証サービスにも対応しており、契約者本人以外がアプリを開けない仕組みとなっているため家族にバレる心配もありません。

ただし、カードローンアプリでお金を借りるには事前にWeb申し込みが必要になりますので覚えておきましょう。

融資スピードよりも支払う利息額が心配な人は、低金利で借りられる銀行系の金融機関を選ぶのが最適です。

低金利でお金を借りる方法!利息が安いのは銀行系の金融機関

三菱東京UFJ銀行

支払う利息額を抑えたい人は、貸金業者よりも適用金利が低い銀行系の金融機関でお金を借りるのが最善の方法です。

銀行系の金融機関は貸金業者と違って利息による収入を目的としていないことから、低金利でお金を借りられます。

銀行系の金融機関ごとに適用金利を調査した結果は、以下のとおりです。

銀行系の金融機関適用金利
銀行カードローン平均1.5〜15.0%
PayPay1.59~18.0%
銀行窓口の目的別ローン平均0.4〜15.0%
地方銀行カードローン平均1.8〜14.95%
信用金庫13.0%
JAバンク(農協)平均0.77〜10.70%
労金(ろうきん)3.875〜8.475%

いずれも15.0%未満で借り入れでき、平均金利18.0%の貸金業者に比べて3.0%以上も低金利でお金を借りられます。

金利が低いほど利息額も安くなるため、無駄に支払う利息を抑えられるのが嬉しいポイントです。

どの金融機関で申し込めばいいかわからない人は、以下のフローチャートをご利用ください。

低金利でお金を借りる方法のチャート図

ただし銀行系の金融機関は2018年より個人向けの即日融資サービスを停止しており、その日のうちに借り入れすることができません。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース(DB)への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元: 日本経済新聞

とくに事業規模が小さい信用金庫やろうきんなどは審査結果が出るまでに1ヶ月以上待たされるケースもあるため、時間に余裕がある場合の借り入れ方法として選択したほうがよいでしょう。

銀行カードローンであれば、商品によっては最短翌日融資に対応しているケースもあります。

低金利なだけではなく早めに借入金を受け取れるので、どちらの希望も叶えたい人に最適です。

銀行カードローンは平均利率1.5〜15.0%だから返済の負担が少ない

銀行のカードローンとお金

銀行カードローンは平均金利が1.5〜15.0%となっており、最大金利18.0%の消費者金融と比べて支払う利息を最大10分の1まで抑えられます。

さらにメガバンクをはじめとした大手企業が多いことから審査を担当する人材の数も多く、契約までの流れが比較的スムーズに進むのも利点のひとつです。

銀行カードローンごとの金利や融資スピードについては、下記で表にまとめましたので参考にしてください。

銀行カードローン金利融資スピード
楽天銀行スーパーローン1.9~14.5%最短翌日
三井住友銀行カードローン4.0~14.5%最短1週間前後
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」1.8~14.6%最短1週間前後
みずほ銀行カードローン2.0~14.0%最短1週間前後
オリックス銀行カードローン1.7〜17.8%最短1週間前後
りそな銀行カードローン3.5~12.475%最短1週間前後
auじぶん銀行じぶんローン2.2~17.5%最短1週間前後
イオン銀行カードローン3.8~13.8%申込日から数えて5日
住信SBIネット銀行カードローン0.99%〜7.99%最短1週間

このように大手の銀行カードローンは15.0%の低金利で借り入れできるうえ、1週間以内に借入金を受け取れます。

しかし銀行カードローンは金融庁から審査の厳格化を求められている状況にあり、消費者金融と比べてお金を借りるのが難しい実情があります。

金融庁は、銀行カードローンの業務運営の詳細な実態把握を進めるとともに、融資審査の厳格化等、業務運営の適正化をスピード感を持って推進するため、2017年9月以降、残高の多い先を中心とする12行を対象に検査を実施。

引用元:銀行カードローンの実態調査結果-金融庁

収入が少ない人や既に借入がある人は審査落ちになる可能性が高いため、お金を借りられる可能性を高めたいのなら消費者金融を選んだほうがよいでしょう。

それでも銀行でお金を借りたい人は、以下で紹介するおすすめのカードローンを検討してください。

楽天銀行スーパーローンはネット銀行ならではの金利で借りられる

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは適用利率が1.9~14.5%となっており、ネット銀行ならではの金利でお金を借りられます。

定期的に金利が半額になるキャンペーンもおこなっていることから、支払う利息をさらに抑えることも可能です。

他にも申し込みから借り入れまでWebで完結し、店頭窓口へ出向く必要もありません。

そのため他社と比べて融資スピードが早く、最短翌日にお金を借りられるのも嬉しいポイントです。

実際に管理人も日曜日にスマホで申し込みましたが、翌日の月曜日にATMで借り入れできました。

楽天銀行のカードローンは入会金も無料なうえ、口座開設不要で借り入れできるため利用しない手はないでしょう。

融資スピード最短翌日審査時間最短翌日
金利1.9~14.5%限度額10〜800万円
無利息期間なし担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要×

楽天銀行スーパーローンのおすすめポイント

  • ネット銀行ならではの金利でお金を借りられる
  • 最短翌日に借入金を受け取れる
  • 申し込みから借り入れまでスマホひとつで完了

三井住友銀行カードローンは窓口へ行けなくてもコンビニで借り入れできる

三井住友銀行カードローンのパンフレット

三井住友銀行カードローンは全国のコンビニATMでローンカードを利用でき、窓口へ行けないときでもお金を借りられるのが特徴です。

コンビニATMの手数料は0円なので、無駄に支払うお金が増える心配もありません。

もちろん適用金利も低く、楽天銀行スーパーローンにも劣らない4.0~14.5%で借り入れできます。

さらにWeb申し込み後にローン契約機でカードを発行すると、郵送物をなしにできるため家族に内緒でお金を借りたい人にも最適です。

融資スピード最短1週間前後審査時間最短翌営業日
金利1.9~14.5%限度額10〜800万円
無利息期間なし担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要×

三井住友銀行カードローンのおすすめポイント

  • 全国のコンビニATMでローンカードが使える
  • コンビニATMと提携ATMの手数料が0円
  • 自宅に届く郵送物なしも可能

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は返済月額が最少1,000円から選べる

バンクイックのローンカードとパンフレット

三菱UFJ銀行が提供するカードローンのバンクイックは、自分の都合に合わせて返済月額を1,000円から選択できるのが魅力です。

他社では返済月額で選択できる金額が最少4,000円となっているケースも少なくないため、アルバイトなど収入額に波がある人は支払いが苦しくなるリスクが大きくなります。

しかし三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」なら、収入が少ないときでも1,000円だけ返済すればよいことから自分のペースで支払いを続けられるのが利点です。

適用利率は1.8~14.6%で上述した三井住友銀行カードローンと比べると高めに見えるかもしれませんが、最低金利が他社よりも低く設定されています。

そのため高額なお金を借りた場合や長期間に渡って借り入れする人は、結果的に他社よりも金利が低くなるでしょう。

融資スピード最短1週間審査時間最短3営業日
金利1.8〜14.6%限度額10〜500万円
無利息期間なし担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要×

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」のおすすめポイント

  • 毎月の返済額は1,000円から選択可能
  • 適用金利が1.8〜14.6%だから利息が増えづらい
  • 申し込みから最短1週間後に借り入れできる

みずほ銀行カードローンは住宅ローン利用者なら金利を優遇してもらえる

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンの特徴は、住宅ローンを利用していると適用金利を優遇してもらえることです。

みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる旨を申し込み時にオペレーターへ伝えると、適用金利を最大0.5%引き下げてもらえます。

つまり、カードローンが初回契約でも13.5%の金利でお金を借りられるということです。

みずほ銀行は顧客に長く利用し続けてもらう狙いがあり、既に取引をしている人を優遇する傾向にあります。

そのため例えばみずほ銀行の預金口座をメインで使っていたり、投資信託などの取引をしている人は審査でも優遇してもらえるかもしれません。

融資スピード最短1週間審査時間最短3営業日
金利2.0〜14.0%限度額10〜800万円
無利息期間なし担保、連帯保証人 不要
Web完結来店不要
カードレス×収入証明書不要×

みずほ銀行カードローンのおすすめポイント

  • みずほ銀行で住宅ローンを組んでいると金利を0.5%優遇してもらえる
  • 最大800万円までの高額融資に対応してもらえる
  • 最短3営業日で審査結果を通知してもらえる

みずほ銀行をはじめとした銀行カードローンは低金利で借り入れできるものの、スマホで借り入れできるサービスには対応していないことから使い勝手の面で劣ります。

借り入れするにはローンカードが必要になるため、スマホひとつで借りたいのならPayPayのようなキャッシュレス決済アプリを利用してみてはいかがでしょうか。

キャッシュレス決済サービスのPayPayなら100日間無利息で借りられる

PayPay

知らない人も多いと思いますが、キャッシュレス決済サービスのPayPayは2020年5月から新しくお金を借りられるサービスを展開しています。

PayPay(ペイペイ)は、100日間無利息でお金を借りられるのが特徴です。

PayPayを経由してPayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)のカードローンに申し込む仕組みとなっており、初回契約の人は無利息特約期間の対象となります。

PayPayのユーザーは、PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)カードローンが提供している無利息期間30日に加えて70日間の無利息期間が適用されます。

つまり、最大100日間借り入れをしていても無駄に支払うお金が発生しないということです。

通常のカードローンは無利息期間が30日程度となっているため、出費を抑えたいのであればPayPayでお金を借りる方法を選んでおいて間違いありません。

ただし、以下の人は無利息特約期間の対象外となります。

  • キャンペーン期間中に返済を延滞した人
  • 追加返済時や約定返済日変更時に利息を清算した場合
  • すでにカードローンやクレジットラインを利用している場合
  • 期間中にカードローンを解約した場合

これらに該当する人は借り入れ時から利息が発生するため、お得に借りたいのであれば別の借り入れ方法を選択したほうが良いでしょう。

例えばLINEポケットマネーでは、利息がキャッシュバックされるサービスが展開されています。

LINEポケットマネーは利息の全額をキャッシュバックしてもらえる

LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、トークアプリのLINEで簡単にお金を借りられるローンサービスです。

PayPayと同様に100日間の無利息期間サービスを展開しており、支払った利息の全額がキャッシュバックされます。

ご契約日の当日〜100日目までの間で返済時にお支払い頂いた利息は全額がキャッシュバックの対象となります。
キャッシュバックは毎月中旬に行われます。

引用元:100日間ずーっと何度でも使える利息無料全額キャッシュバック-LINEポケットマネー

無利息期間中は何度お金を借りても利息が0円になるため、無駄な出費を抑えたい人に最適です。

さらにLINEポケットマネーで借りたお金は、キャッシュレス決済サービスのLINE Payにそのままチャージできます。

電子マネーとして借入金を受け取れるので、キャッシュレス決済を常用している若者にも最適な借り入れ方法です。

一時的に少額のお金を借りたいなら、メルペイスマート払い(あと払い)を利用してみてはいかがでしょうか。

メルカリのメルペイスマート払いは給料日までのつなぎとして使える

メルペイスマート払いの画面

働き始めや給料日前などでお金が足りなくなった場合は、フリマアプリのメルカリをインストールすると翌月までのつなぎとして利用できます。

メルカリのアプリ内ではスマホ決済サービスのメルペイを利用でき、決済方法としてメルペイスマート払い(あと払い)を選択できます。

メルペイスマート払い(あと払い)とは、当月の利用金額を翌月にまとめて支払える決済方法のことです。

他社のスマホ決済サービスは現金でチャージしないと決済できませんが、メルペイスマート払いなら翌月に支払うためお金がなくてもコンビニやスーパーなどで買い物できます

メルペイスマート払いは、チャージ不要で、使った分だけを、翌月にまとめて支払うことができるサービスです。メルカリのお買い物はもちろん、街のお店でも使うことができます。

引用元: メルペイの使い方-メルペイ

つまり、自分のお金を前借りできるということです。

クレジットカードのショッピングと同様に翌月まとめて支払えるので、カードローンに抵抗を感じる人にも最適です。

さらにメルカリはメルペイスマート払いだけではなく、2021年8月3日よりアプリで借り入れもできるようになりました。

2021年8月3日よりメルペイスマートマネーのサービスを開始

メルカリは2021年8月3日より、PayPayやLINEポケットマネーと同様にアプリ内で借り入れできるメルペイスマートマネーのサービスを開始しています。

株式会社メルペイ(以下、メルペイ)は、同社が運営する、フリマアプリ「メルカリ」のスマホ決済サービス「メルペイ」において、2021年8月3日(火)より、「メルカリ」の利用実績等を元に金利・利用限度額が決まり、「メルカリ」アプリで申し込みと利用が完結する少額融資サービス「メルペイスマートマネー」の提供を開始いたしましたのでお知らせします。

引用元: メルペイ、「メルカリ」の利用実績等で金利・利用限度額が決まる少額融資サービス「メルペイスマートマネー」を提供-株式会社メルペイ

メルペイスマートマネーは個人向けの小口融資を専門としており、1,000円〜20万円まで借り入れすることが可能です。

審査ではメルカリの利用実績をもとに融資の可否を決定しており、一般的な金融機関と違って属性情報が影響しません。

メルカリをよく利用している人ほど審査で優遇してもらえるので、今まで融資を受けづらかった人でも利用できるでしょう。

ただし、メルペイスマートローンはメルカリのユーザーへ段階的に適用されることが決まっており、現段階ではアプリに機能が追加されていない人がほとんどです。

メルカリアプリにメルペイスマートローンの機能が追加される日程は未定のため、今すぐにお金を借りたいのなら、上記で紹介したような他のスマホアプリを選んだほうがよいでしょう。

資金使途が決まっているなら目的別ローンを選んだほうが金利が安くなる

目的別ローンのパンフレット

銀行はカードローンの他にも様々なローン商品を展開しており、借りたお金の使用用途に合わせてお金を借りられます

ローン商品とは、結婚資金や自動車の購入など様々な用途に対して専用で展開されているローンのことです。

使用用途が限られている代わりにカードローンよりも低金利で、お得に借りられる利点があります。

銀行が展開しているローン商品は、以下のとおりです。

銀行ローン商品使用用途金利
カードローン生活費など2.0%〜14.0%
ブライダルローン結婚に関わる費用3.0%〜10.0%
自動車ローン車の購入代2.0%〜4.5%
住宅ローン住宅や土地の購入にかかる代金0.4%〜3.0%
フリーローン旅行・引っ越しなど一時的に必要な料金4.0%〜15.0%
教育ローン子供の入学金や授業料など2.0%〜3.0%
リフォームローン住宅の増改築やリフォームの資金2.0%〜4.0%
事業者ローン中小企業の経営費5.0%〜15.0%

銀行のローン商品は借入金の使い道が制限されており、自由にお金を使うことはできません。

しかしリフォームや結婚式の資金など、使用用途に明確な理由がある場合は審査で優遇してもららえます。

借入金を自由に使いたい人はカードローン、用途が決まっていてまとまったお金が必要な人はローン商品を利用すると良いでしょう。

とはいえ、前述でも触れたように銀行は審査が厳しいことから、お金を借りられるか不安な人もいますよね。

審査に通過できる可能性を高めたいのなら、地方銀行のカードローンを検討してみてはいかがでしょうか。

地方銀行のカードローンは預金口座があれば審査で優遇してもらえる

大垣共立銀行の封筒

地方銀行はメガバンクと比べて集客能力が低いことから、既存の顧客を大切にする傾向があります。

そのため地方銀行が展開するカードローンの審査では、預金口座を持っていれば優遇してもらえるケースがあります。

ただし地方銀行が展開するカードローンの貸付対象となるのは、店舗の営業エリア内に居住している人のみです。

地域密着型の金融機関であることから全国展開のメガバンクと違ってどこからでも申し込めるわけではありませんので、あらかじめ居住地の地方銀行を確認しておきましょう。

主な地方銀行カードローンや金利については、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

地方銀行カードローン限度額金利
北海道銀行カードローン800万円1.9%〜14.95%
青森銀行カードローン1,000万円2.4%〜14.5%
みちのく銀行カードローン500万円4.9%〜14.0%
秋田銀行カードローン500万円5.8%〜14.8%
北都銀行カードローン10万円6.5%〜14.6%
荘内銀行カードローン50万円3.5%〜14.6%
山形銀行カードローン500万円4.5%~14.6%
岩手銀行カードローン1,000万円1.8%〜14.6%
東北銀行カードローン500万円4.8%〜14.0%
北日本銀行カードローン500万円3.0%〜14.8%
常陽銀行カードローン800万円2.5%〜14.8%
山梨中央銀行カードローン40万円5.0%〜13.5%
富士山第一銀行カードローン30万円13.8%
静岡銀行カードローン50万円4.0%〜14.5%
大垣共立銀行カードローン1,000万円4.5%〜12.0%
南都銀行カードローン300万円14.95%
広島銀行カードローン1,000万円14.6%
伊予銀行カードローン1,000万円2.0%〜14.5%
愛媛銀行カードローン50万円4.4%〜14.6%
高知銀行カードローン500万円4.8%〜14.5%
西日本シティ銀行カードローン300万円13.00%〜14.95%

地方銀行のカードローンでお金を借りるのなら、必ず自分が居住している地域にある店舗で申し込みましょう。

地域密着型の銀行系金融機関は、地方銀行の他にも信用金庫が挙げられます。

居住地にある信用金庫で有利にお金を借りるのもひとつの手段

豊田信用金庫

居住エリアでお金を借りるなら、付近にある信用金庫で申し込むと審査で優遇してもらえるケースがあります。

信用金庫は地域密着型金融であり、担当エリアに住んでいる住民の生活をサポートすることで地域経済の活性化を目的としているからです。

三菱UFJ銀行や三井住友銀行などといったメガバンクは株式会社であり、株主の利益が優先されるため取引相手に滞りなく返済できる富裕層を選んでいるケースがほとんどです。

一方で信用金庫にとって株主の立ち位置にあたるのは地域住民であるため、融資を優先してもらえる利点があります。

信用金庫が融資を通して地域住民と信頼関係を築く活動をおこなっている旨については、全国信用金庫協会の公式ホームページにも記載されています。

信用金庫は、地域に深く根ざした金融機関として「地域密着型金融」に取り組んでいます。
「地域密着型金融」とは、地域のお客様と長期間にわたって築いてきた親密な関係に基づいて、地域の活性化に貢献できる融資等の取組みを行うことです。

引用元: 全国信用金庫協会 公式HP

つまり、銀行でお金を借りるよりも信用金庫を選んだほうが審査に通りやすいということです。

注意点としては地域住民のサポートを目的としているゆえに、エリア外の住民に対する融資には消極的である点が挙げられます。

居住エリア外の信用金庫で申し込むと、かえって審査で不利になってしまう可能性がありますので注意しましょう。

居住エリアの信用金庫がわからない人は、信金中央金庫の公式ホームページで該当する店舗を調べられますので参考にしてください。

JAバンク(農協)の組合員なら適用利率11.0%未満で借りることも可能

JA

農協の組合員として加入している人は、JAバンクのローン商品で低金利にお金を借りられます。

JAバンクは組合員の出資によって成り立っている金融機関であり、生活をサポートする目的があることから11.0%未満の金利で貸付をおこなっています。

JAバンクのローンは種類が豊富で、様々な用途に対応しているのが特徴です。

JAバンクのローンごとに金利や限度額を調査した結果は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

ローン商品金利限度額使用用途
住宅ローン1.35〜2.475%10万円〜5,000万円住宅の購入、増改築など
マイカーローン1.70~2.30%1,000万円以内自動車・バイク購入、修理・車検費用、運転免許取得費用
教育ローン2.10%10万円〜1,000万円入学金、授業料など
カードローン7.10~7.80%20万円〜300万円自由

JAバンクのローン商品で貸付対象になるのは、JA(農協)の正組合員または准組合員として加入している人のみです。

組合員ではない場合は、JA(農協)の店舗へ出向いて1,000円程度のお金を出資するだけで簡単に加入できます。

ただしJAバンクは全国に窓口が設けられておらず、店舗があるのは47都道府県のうち以下の27つのみになります。

地域窓口のある都道府県
北海道北海道
東北青森県、岩手県、秋田県、宮城県、福島県
関東群馬県、埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県
中部長野県、新潟県、富山県、石川県、岐阜県、愛知県
関西三重県、滋賀県、奈良県、兵庫県
中国岡山県、鳥取県、島根県、広島県
四国徳島県、香川県

上記のエリア外に住んでいる人は申し込めないケースがあるため、JAバンクでお金を借りたいのならインターネットサービスのJAネットローンで確認したほうがよいでしょう。

JAネットローンなら店舗へ出向かなくても自宅で申し込める

JAバンクでお金を借りたいのなら、JAネットローンで申し込むのが最適です。

JAネットローンとは、スマホやパソコンを利用してJAバンクのローン商品に申し込めるサービスのことです。

通常JAバンクの窓口で申し込む際は、初回と契約時に来店が必要になります。

しかしJAネットローンなら、自宅で申し込めるため来店するのは契約時の1回のみとなるのが特徴です。

さらにJAネットローンでは、希望するローンを選択するとあなたが貸付対象となる店頭窓口を教えてもらえます。

来店が無駄足になるのを回避できるため、JAバンクでお金を借りるのならJAネットローンを利用しておいたほうが良いでしょう。

労金(ろうきん)は労働組合の会員種別によって適用利率が優遇される

ろうきん

労働組合の団体会員や生協組合員として加入している人や一般勤労者は、労金(ろうきん)で低金利にお金を借りられます。

労金(ろうきん)は、会員の種別によって以下のように適用金利を優遇してもらえるのが特徴です。

例えば労金(ろうきん)が提供するカードローンのマイプランでは、以下のように金利を優遇してもらえます。

会員の種別適用金利
団体会員の構成員年3.875%〜7.075%
生協会員の組合員およびその家族年4.055%〜7.255%
一般勤労者年5.275%〜8.475%

会員種別のなかでもっとも出資額が大きい団体会員の構成員は、年3.875%の低金利でお金を借りることも可能です。

自分が出資していなくても、働いている会社が団体会員として労金に出資している場合は金利優遇の対象となります。

大手銀行カードローンの適用利率は平均1.8〜14.6%となっているため、ろうきんのほうが支払う利息額を抑えられるということです。

さらに働く人の生活をサポートする目的から、18歳の未成年でも申し込める利点があります。

正社員として働いていなくても、アルバイトなどで150万円以上の年収を得ていれば借り入れが可能です。

アルバイトの収入例

例えば時給が1,000円の場合、1日5時間の勤務を25日間続けると年収150万円に到達します。

働いている会社が労働組合に加入しているのなら、低金利なうえに年齢制限の幅も広い労金(ろうきん)でお金を借りるのが最善の方法でしょう。

あなたが経営者の場合は、個人向けではなく企業向け融資を選択するのが最適です

個人事業主が事業資金を借りるなら企業向け融資を利用するのが最適

企業向け融資のパンフレット

これまで個人向けの借り入れ方法を紹介してきましたが、いずれも事業資金としてお金を借りることはできません

カードローンで借りたお金の使い道については、瀬戸信用金庫の公式ホームページにも記載されています。

カードローン「ベンリー」は、日常の生活費や自分磨き、ローンのおまとめなど幅広い用途で利用できます。ローンカードによるATMからの現金の引出しが何度でも可能です。
※事業性資金にはご利用いただけません。

引用元:カードローン「ベンリー」- 瀬戸信用金庫

事業資金は借り入れ金額が高額になるケースが多く、万が一倒産などで借りたお金を踏み倒されると貸付側が赤字になるリスクがあるからです。

しかし金融機関によっては、個人事業主向けに事業資金を借入れ出来るローン商品や融資制度を設けているケースもあります。

事業資金としてお金を借りられる方法は、以下のとおりです。

借入方法融資スピード限度額大手企業中小企業
日本政策金融公庫の融資制度最短2週間最大7,200万円
民間金融機関のビジネスローン最短即日最大1,000万円
銀行のプロパー融資最短1〜2週間制限なし×
信用保証協会の制度融資最短2〜3ヶ月最大2億8,000万円
証券会社の証券担保ローン最短即日最大10億円

会社の経営状況に合わせて最適な事業資金の借り方は、以下のフローチャートでも見つけられます。

事業資金を借りる方法のチャート図

とくに日本政策金融公庫が設けている融資制度では、企業規模や経営状況に関係なく借り入れしやすい利点があります。

日本政策金融公庫は会社の経営が傾いていても融資を受けられる

ビル

個人事業主や経営者が事業性資金としてお金を借りたいのなら、国の金融機関である日本政策金融公庫の融資制度に申し込みましょう。

日本政策金融公庫とは、国が100%出資している政府管轄の金融機関のことです。

銀行や信用金庫といった民間の金融機関とは異なり、経営者を支援する政府の意向に沿って運営しているため経営が傾いている企業であっても融資を受けられます

銀行や信用金庫で借りられない人の資金調達をサポートする旨については、日本政策金融公庫の公式ホームページにも記載されています。

一般の金融機関が行う金融を補完することを旨とし、国民一般、中小企業者及び農林水産業者の資金調達を支援するための金融の機能を担うとともに、内外の金融秩序の混乱又は大規模な災害、テロリズム若しくは感染症等による被害に対処するために必要な金融を行うほか、当該必要な金融が銀行その他の金融機関により迅速かつ円滑に行われることを可能とし、もって国民生活の向上に寄与することを目的として業務を行っています。

引用元: 日本政策金融公庫 公式HP

日本政策金融公庫が企業向けに設けている融資制度の種類は、以下のとおりです。

貸付の分類融資制度対象者
一般的な事業資金を借りる貸付一般貸付信用保証対象業種を営む経営者
マル経融資従業員数20人以下で営む事業主
開業、起業時の貸付新創業融資制度起業家および起業して5年以内の人
再挑戦支援資金廃業歴のある人が新たに事業を始める場合
新事業活動促進資金経営の多角化や事業転換で第二創業をする人
業績が悪化した場合の貸付経営環境変化対応資金経営が傾いて売上が減少している事業主
金融環境変化対応資金取引金融機関が経営破綻した場合
取引企業倒産対応資金取引企業に倒産で経営が困難な人

日本政策金融公庫には複数の融資制度がありますが、代表的なのは一般貸付やマル経融資、新創業融資制度、経営環境変化対応資金などです。
                   
代表的な融資制度について、詳しく解説していきます。

一般貸付は借入金の資金使途が幅広い

お金

一般貸付で借りたお金は、運転資金や設備資金といった様々な用途に利用できるのが特徴です。

例えば仕入れ資金や家賃、新工場の建設費など幅広い使い道が認められています。

ただし借入金の使い道によって限度額や返済期間が異なりますので、一般貸付で申し込むのであればあらかじめ確認しておいたほうが良いでしょう。

一般貸付の貸付条件を調査した結果は、以下のとおりです。

資金の使い道運転資金設備資金特定設備資金
限度額4,800万円4,800万円7,200万円
利率0.71〜2.55%
担保担保の有無を選択可能
返済期間5〜7年以内10年以内20年以内
据置期間1年以内2年以内2年以内
対象者事業を営んでいる人

一般貸付は対象となる業種が幅広く、信用保証対象業種の範囲内であれば水商売や娯楽業の人でも貸付対象となる利点があります。

ただし小規模の企業を経営する事業主は収益が少ないことから審査で不利になってしまいますので、他の融資制度を検討したほうが良いでしょう。

マル経融資は小規模企業の事業主を支援する貸付制度

マル経融資のパンフレットとお金

マル経融資は、小規模企業を経営する事業主の資金繰りをサポートする目的で設けられている融資制度です。

従業員数が20人以下の会社を経営する事業主を貸付対象にしており、収益が少ない場合でも審査で優遇してもらえる利点があります。

常時使用する従業員が20名(商業・サービス業(宿泊業・娯楽業を除く)の場合は5人)以下の法人・個人事業主の方

引用元: 中小企業庁支援策のご案内-中小企業庁

さらに担保や連帯保証人は不要となっているため、収入が安定しない事業主が資金調達しやすい方法といえます。

マル経融資の審査期間や限度額を調査した結果は、以下のとおりです。

資金使途運転資金設備資金
利率1.21%
融資限度額最大2,000万円
審査期間最短2ヶ月
担保および連帯保証人不要
返済期間7年以内10年以内
据置期間1年以内2年以内

マル経融資では、収益が少ない小規模企業でも返済を無理なく続けられるように返済期間を最長10年以内に設定しています。

現在の収益がなくても、据置期間が最長2年も設けられているため売り上げが安定してから返済を開始することも可能です。

マル経融資は商工会議所で経営指導を受けた事業主を貸付対象としているため、事業を始めたばかりの人は貸付対象外となります。

まだ事業を始めていない人や起業したばかりの人は、起業家向けの融資制度を検討したほうが良いでしょう。

新創業融資制度は起業家をサポートする融資制度

新創業融資制度の申し込み用紙とお金

新創業融資制度とは、起業したい人および起業してから5年以内の人が貸付対象になる融資制度のことです。

通常であれば起業家は収入を得られる保証がないことから、民間金融機では融資を受けられない実情があります。

しかし日本政策金融公庫の新創業融資制度は全国の起業家を増やしたい政府の狙いに沿って設けられた融資制度であるため、収入を得ていない起業家でも融資を受けられます

新創業融資制度の貸付条件を調査した結果は、以下のとおりです。

限度額最大3,000万円審査期間最短2週間
担保不要連帯保証人不要
利率1.16%〜2.85%資金使途開業資金、企業後に経営が安定するまでの資金
貸付期間7年以内据置期間1年以内

新創業融資制度では、開業および経営が安定するまでに必要な資金として最大2,000万円までの融資を受けられます。

資金の使いみち 事業開始時または事業開始後に必要となる事業資金

引用元: 創業支援事業のご案内-津山商工会議所

ただし返済能力の低い人を対象とした貸付制度であることから、起業家であれば誰でも審査に通過できるというわけではありません。

経営が続く程度の利益がある場合は、前述で解説したマル経融資などを利用すると良いでしょう。

環境や情勢の変化によって著しく売り上げが下がってしまった経営者は、経営環境変化対応資金を選択すると有利に資金調達できます。

経営環境変化対応資金は売上が減少した場合に利用できる

お金

経営環境変化対応資金は、経営する会社が経済や社会的な環境の変化によって著しく売上が減少した場合に利用できる融資制度です。

経営が困難な事業主を救済する目的があるため、以下に該当する人であれば誰でも貸付対象になります。

  • 直近の決算期における売上高が前期または前々期より5%以上減少している
  • 直近3ヶ月の売上高が前年または前々期の同時期と比べて減少している

これらの条件に該当したうえで、中長期的に業況の回復が見込めると判断された場合は審査通過が可能です。

経営環境変化対応資金は突発的に経営が困難になった場合でも、緊急で資金繰りをサポートしてもらえる利点があります。

経営環境変化対応資金の限度額や返済期間については、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

資金使途設備資金運転資金
融資限度額4,800万円
利率0.71~2.85%
審査期間最短1週間
返済期間15年以内8年以内
据置期間3年以内3年以内

このように、日本政策金融公庫は事業主の資金繰りをサポートするために様々な融資制度を設けています。

しかし貸付金の資金源が国のお金であることから、民間金融機関と比べて慎重に審査がおこなわれる難点があります。

融資を受けるまでに1ヶ月以上待たされるケースも少なくないため、急いでいるのなら審査が早い民間金融機関の事業主向けローンを選んだほうがいいかもしれません。

ビジネスローンは対応がスピーディーだから急いでいる個人事業主に最適

ビジネスローンのパンフレットとお金

ビジネスローンとは、消費者金融や銀行といった民間金融機関が個人事業主向けに展開しているローン商品のことです。

独自の審査基準をもとに貸付の可否を決めていることから審査が早く、最短即日で事業資金を借りられます

日本政策金融公庫と比べると限度額は少なくなりますが、すぐに借り入れできるので急いでいる個人事業主に最適です。

実際に管理人も取引先への支払いが滞りそうになったときに、ビジネスローンを利用して資金調達をした経験があります。

さらにビジネスローンを展開している民間金融機関には事業資金の調達をサポートする目的があり、大手企業だけではなく中小企業の個人事業主でも審査で優遇してもらえる利点もあります。

すぐに事業資金を借りられるおすすめのビジネスローンは、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

個人事業主の申込限度額融資時間金利
アイフルビジネスファイナンス50〜1,000万円最短即日3.1〜18.0%
スタービジネスカードローン50万円~500万円最短5日6.5~14.5%
りそなビジネスローン「活動力」10万円~500万円最短1週間6.0~14.0%
PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)ビジネスローン最大500万円最短1週間4.8〜13.8%
ビジネスパートナースモールビジネスローン50〜500万円最短1週間9.98〜18.0%

なかでもアイフルビジネスファイナンスでは、最大1,000万円まで融資を受けることが可能なため開業資金や運転資金が必要なときにも役立ちます。

ビジネスローンは貸金業法で総量規制の対象外として認められているため、年収の3分の1以上を借りられるのが嬉しいポイントです。

総量規制の「例外貸付け」に分類される契約
個人事業者に対する貸付け(事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合)

引用元:日本貸金業協会

さらに即日融資に対応しているケースもあり、速やかに借り入れできるため事業資金が必要な人はビジネスローンを検討してみてはいかがでしょうか。

もっと高額なお金を借りたいのなら、銀行のプロパー融資を選ぶのが最適です。

プロパー融資は会社の信用度が高いほど高額借入に対応してもらいやすい

みずほ銀行

プロパー融資とは信用保証協会の保証を付けずに金融機関から直接融資を受ける方法のことで、限度額が制限されていないのが特徴です。

経営している会社の信用度が高いほど、高額な借り入れに対応してもらいやすくなります

借り入れ限度額は審査で決められていますが、経営状況が右肩上がりの大手企業は3億円を超えるケースも少なくありません。

審査で限度額を決める際に重視される基準は、以下のとおりです。

審査項目基準
税引後の当期利益利益額が大きいほど有利になる
現預金残高残高が多いほど信用度が上がる
流動比率(当座比率)比率が多いほど信用度が上がる
自己資産無駄に持っているとマイナスの評価になる

プロパー融資の審査では、利益額や現預金残高などが多い大手企業のほうが有利な判断をしてもらえます。

信用保証協会の保証がついていないことにより、融資が焦げ付くと銀行が100%の責任を負わなければいけないからです。

審査基準もかなり厳しく設定されているので、業績が落ちている中小企業や創立してから5年程度の会社は融資を受けるのが困難になります。

どうしても高額融資を希望するのであれば、信用度が上がりやすい信用保証協会の制度融資を利用したほうがよいでしょう。

信用保証協会の制度融資は経常利益の少ない中小企業が審査で有利になる

信用保証協会の制度融資とは、中小企業が金融機関から借り入れする際に保証してもらえる制度のことです。

先ほどプロパー融資では銀行が100%の責任を負うと言いましたが、制度融資の場合は信用保証協会が連帯保証人になります。

銀行側のリスクが少なくなるため、中小企業や創業したばかりの会社経営者でも融資を受けやすくなります

信用保証協会の制度融資で借りられる金額や保証料を調査した結果は、以下のとおりです。

融資スピード最短2〜3ヶ月
限度額最大2億8,000万円
保証料0.5%〜2.5%

プロパー融資と比べると限度額は下がりますが、2億円以上のお金を借りられるケースもあるため、中小企業であれば不足はないでしょう。

ただし信用保証協会の制度融資を利用する場合は、返済額とは別に0.5%〜2.5%の保証料を請求されることを覚えておきましょう。

証券会社の証券担保ローンなら株式などの有価証券を担保に借り入れできる

証券会社が展開している証券担保ローンでは、株式や投資信託などの有価証券を担保に融資を受けられます。

株式を売却しなくても事業資金を手に入れられるため、経営者の地位を継続することが可能です。

法人の場合は最大10億円まで資金を借りられるうえ、資金使途が自由なので事業資金だけではなく給料の支払いなど幅広い使い道に利用できます。

もちろん担保があれば個人でも借り入れできますが、限度額は最大3億円までに引き下げられるので覚えておきましょう。

証券会社が展開する証券担保ローンの限度額や金利を調査した結果は、以下のとおりです。

証券会社証券担保ローン金利限度額融資時間
大和証券ダイワのSATローンII1.9〜3.9%100万円〜10億円最短即日
日本証券金融株式会社証券担保ローン・セレクト1.8〜3.8%3,000万円〜10億最短当日
野村證券野村Webローン1.5%10万円〜1億円最短即時
三田証券株式会社有価証券担保ローン1.8〜14.0%500万円〜3億円最短1週間
SMBC日興証券イージー・コムストックローン4.175%30万円〜3億円最短1週間

いずれも5%以下の低金利で借り入れできるため、高額な融資を受けても利息が増えづらい利点があります。

さらに大和証券と日本証券金融株式会社、野村証券の3社はWebから申し込むだけで即日融資が可能なため、資金繰りを急いでいる事業主にも最適です。

職業や年齢に合わせて最適な借入方法なら正社員ではなくても借りやすい

ATMとお金

銀行や消費者金融といった金融機関が展開するカードローンには年齢制限や収入条件があり、正社員として働いている20歳以上の成人が審査で優遇されます。

そのため、年齢や職業によっては審査で不利になるケースも少なくありません。

例えば学生や専業主婦は、年齢制限や収入条件を満たすのが難しいことから審査落ちになるリスクがあります。

そのためお金を借りられる可能性を高めたいのであれば、年齢や職業などの条件を緩和して特定の属性向けに展開されている借入れ方法を選ぶのが最適です。

年齢や職業ごとに最適な借り入れ方法は、以下の表とフローチャートで探すことができます。

審査が不安な人向けのチャート図

借入方法学生未成年年金受給者高齢者公務員専業主婦無職生活保護受給者
CREZIT××××××
学生ローン×××××
年金担保貸付制度×××××
不動産担保融資×××××
共済組合の貸付×××××××
配偶者貸付××
国の公的融資制度×××
要保護者緊急援護資金貸付×××××××

では、それぞれの借り入れ方法について詳しく解説していきます。

CREZITは20〜40代の大学生や若年層が優遇されるスマホ完結型の少額ローン

CREZIT

CREZITとは、2020年3月にサービスを開始したばかりのスマホ完結型少額ローンサービスのことです。

デジタルネイティブ世代向けに少額融資をおこなっており、40歳未満であれば学生でも審査で優遇してもらえます

申し込みから借り入れまでスマホ完結で、店頭窓口や自動契約機へ出向く必要がないため若い世代でも申し込みやすい利点があります。

CREZITは、利用実績を積むと自分で信用度を上げられるのが最大の特徴です。

初回契約時は1万円程度の借り入れからスタートし、借り入れと返済を繰り返すことで限度額が増える仕組みとなっています。

カードローンと比べてローン状況がそこまで重視されず、信用情報に傷がある人や他社で借りられなくなった人でも申し込めますので検討してみてはいかがでしょうか。

CREZITのスペックについては、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

貸付対象20歳以上で安定した収入のある人
金利0.0%〜15.0%
限度額初回契約の場合は1万円程度
審査時間最短10分
郵送物なし
担保、保証人不要
在籍確認電話連絡なしの借入は不可
借入方法スマホ操作で振込融資

CREZITは貸金業法に基づいて貸付をおこなっている貸金業者のため、学生でもアルバイトなどで収入を得ていない場合は審査に通過できません。

アルバイトをしていない学生は、就職内定者向けローンを選んでみてはいかがでしょうか。

就職内定者向けローンならアルバイトをしていない学生でも借りられる

就職内定者向けローンは、就職先が決まった学生向けに展開されているローン商品です。

貸付条件で収入に関する項目がなく、アルバイトをしていない学生でもお金を借りることができます

就職内定者向けローンを展開しているのは、以下のような地方銀行やろうきんです。

金融機関就職内定者向けローン商品
東海ろうきんみらいず(未来図)
静岡ろうきん就職内定者応援ローン
新潟ろうきん就職内定者向けローン
長野ろうきん就職内定者向けローン
きらぼし銀行大学卒業予定者ローン
武蔵野銀行むさしの新卒予定者応援ローンROOKIE

内定証明書や学生証が提出できる人は、これらの就職内定者向けローンでお金を借りられます。

ただし地方銀行やろうきんの審査では自宅への電話連絡や郵送物が回避できず、親に内緒でお金を借りるのが難しい難点があります。

学生が親に内緒でお金を借りたいのなら、アルバイトをして消費者金融などのバレないサービスが豊富なカードローンで申し込んだほうがよいでしょう。

週に2〜3万円程度の収入があれば、アルバイトでもお金を借りることが可能です。

未成年が借りたいなら18歳から申し込める学生ローンを選ぼう

大学

学生ローンとは、その名のとおり学生を主なターゲットに貸付をおこなっている貸金業者のことです。

一般的なローンは20歳未満の学生が貸付対象外となるケースがほとんどですが、学生ローンなら未成年でもお金を借りられます

18〜19歳の未成年でも借りられる学生ローンを調査した結果は、以下のとおりです。

対象年齢金利
フレンド田18歳以上15.0%〜17.0%
アミーゴ18歳以上14.40%〜16.80%
カレッヂ18歳以上17%

これらの学生ローンで貸付対象になるのは、大学や短大などの学校に在籍する18歳以上の学生です。

学生証など、年齢と学生であることが証明できる書類を提出できれば、誰でもお金を借りられます。

さらに学生の生活を応援する目的があることから、返済方法で元金自由返済方式が採用されているのが嬉しいポイントです。

元金自由返済方式なら、利息分だけ支払えば元金の返済額は自由に決められます。

例えば10万円を金利17%で1ヶ月借りた場合、利息である1,397円さえ払えば元金の返済額は0円でも良いということです。

元金はお金に余裕があるときに1円単位で返済できるので、未成年でも無理なく支払いを続けられます。

ただし、未成年は独断のローン契約が禁止されており、親に同意をもらわなくてはいけません。

20歳未満は貸金業法によって単独のローン契約が制限されている

未成年が単独でローンなどの契約行為をすることは、民法によって禁止されています。

未成年が単独でローン契約することが禁止されている旨については、埼玉県の公式ホームページにも記載されています。

20歳未満の人を未成年者とし(民法4条)、未成年者が法律行為(契約など)をするには、その法定代理人(親権者、未成年後見人)の同意を得なければならず、同意を得ないでした契約は未成年者本人や法定代理人が取り消すことができます(民法5条)。一般的に知識、経験、判断能力が未熟と思われる未成年者を、契約などでもたらされる不利益から保護するためです。

引用元: 彩の国埼玉県

つまり、未成年者がローン契約をするには親権者の同意が必要になるということです。

親権者の同意がないまま未成年と契約した場合、民法5条により契約は取り消され、貸金業者側が損をしてしまいます。

貸金業者が貸付対象者を20歳以上にしているのは、このような損害を出さないためです。

とはいえ、未成年者だからといってお金を借りられないのは困りますよね。

ろうきんなどの未成年者貸付に対応している金融であれば、未成年でもお金を借りることができます。

ただし、前述のとおり民法5条により借り入れには親の同意書が必要になるということを覚えておきましょう。

年金担保貸付制度なら働いていない年金受給者でも借りられる

年金手帳と通帳

年金担保貸付制度を利用すれば、在職していない年金受給者でもお金を借りられます

年金担保貸付制度とは独立行政法人福祉医療機構が設けている公的融資のことで、年金を担保にお金を借りる行為が唯一法律で認められている制度です。

毎月の受給額から返済額が天引きされる仕組みであるため、年金前借り制度と呼ばれています。

年金担保貸付制度の貸付対象者になるのは、年金証書を持っていてその年金の支払いを受けている人です。

次の年金証書をお持ちで、現在その年金の支払いを受けている方がご利用いただけます。年金の種類は老齢年金、老齢基礎年金、障害年金、遺族年金のいずれも対象となります。

引用元: 年金担保貸付制度のご案内ー厚生労働省

そのため、無職で年金以外の収入がない年金受給者でもお金を借りることができます。

さらに年金担保貸付制度は借入金の使い道が幅広く、入院費用や診察代など高齢者の資金需要に対応している利点があります。

年金担保貸付制度の資金使途は、以下のとおりです。

資金使途具体的な例
医療、保健検査費、入院費、手術費、診療費、薬剤費、通院や入院に係る移動費など
介護・福祉介護福祉用具設置費、介護施設の利用費用など
冠婚葬祭冠婚葬祭に係る費用、墓地や墓石の購入費、冠婚葬祭の移動費など
住宅改修等住宅土地購入費、改修工事や増改築工事費、引越費用など
教育入学金、授業料、受験費用、学習教材費、資格取得経費など
事業維持事業に係る運転資金、設備や備品の購入、原材料購入費など
生活必需品の購入家具購入費、自動車購入費、家電製品購入費、寝具購入費など
債務の整理消費者金融からの借入の借り換え、滞納した家賃や光熱費の支払いなど

参考元:年金担保貸付融資のごあんない-独立行政法人福祉医療機構

借入金の使い道が限られていると感じる人もいるかもしれませんが、銀行カードローンや消費者金融のような資金使途が自由なローンは年金受給者を貸付対象としていません。

申し込んでも審査に落ちてしまう可能性があるので、年金受給者がお金を借りたいのなら年金担保貸付制度で申し込むのが賢明です。

金利も2.8%と低く、利息が増えづらいので老後の生活が心配な人にも向いています。

年金担保貸付制度は年金受給者向けの借り入れ方法になりますが、労災年金担保貸付制度であればまだ年金をもらっていない人でも利用できます。

障害年金や傷病年金などの労災年金も担保に入れられる

労災年金担保貸付制度とは上述で解説した年金担保貸付制度のひとつで、傷病年金や障害年金を担保にする借入方法のことです。

傷病年金や障害年金は労災保険に加入している人が労働災害によって怪我や病気を患った際に支給されますが、基本的に対象者が若い場合は将来の受給権を得るという形になります。

労災年金担保貸付では傷病年金や障害年金の受給権を担保にできますので、年金受給者だけではなく65歳未満でも融資を受けることが可能です。

他にも労働災害によって家族が亡くなり、遺族年金を受け取っている人も貸付対象になります。

ただし労災年金担保貸付制度を含む年金担保貸付制度は、閣議決定によって廃止が決定されています。

労災貸付事業は、「独立行政法人の事務・事業の見直しの基本方針」において廃止することなどとされており、厚生労働省は、平成30年2月に、機構に指示した第4期中期目標(30年4月から35年3月まで)において、新規貸付終了時期について33年度末を目途としている。

引用元: 会計検査院 公式HP

独立行政法人福祉医療機構では令和4年3月末に新規申し込みの受付が終了するため、利用したい人は早めに申し込みましょう。

不動産を担保にする方法は、高齢者でも高額のお金を借りられます。

70歳以上の高齢者でも持ち家があれば不動産担保型生活資金で借りられる

家

不動産担保型生活資金は高齢者向けに展開されている国の公的融資制度で、持ち家や土地などといった不動産を担保にお金を借りられます

申込者が死亡した際に担保を売却して返済する仕組みとなっているため返済能力が重視されておらず、働いていない70歳以上の高齢者でも貸付対象になるのが特徴です。

もちろん持ち家や土地を担保に入れてもすぐに売却されるわけではないので、お金を借りている間はずっと住み続けられます

似たような借り入れ方法に民間金融機関の不動産担保融資があり、こちらは安定した収入を得ている場合にお金を借りられます。

不動産担保型生活資金と不動産担保融資の違いを、以下で比較しましたので参考にしてください。

不動産担保型生活資金不動産担保融資
借入先国または自治体銀行カードローン、消費者金融など
金利3.0%0.850%〜15.0%
限度額不動産評価額の7割不動産評価額の7割
1ヶ月あたりの借入上限額30万円まで上限なし
貸付対象者持ち家、土地を有した低所得の高齢者安定した収入のある人または事業主

不動産担保型生活資金と不動産担保融資は、いずれも不動産評価額の7割までお金を借りられます。

貸付限度額は、本件不動産の土地の評価額の概ね7割を基準として定めるものとする。

引用元: 厚生労働省公式HP

例えば不動産評価額が3,000万円だった場合の限度額は、2,100万円です。

ただし国からお金を借りる不動産担保型生活資金の場合は1ヶ月あたりに借りられる上限が決められており、月間30万円までしか借りられません。

高齢者でもお金を借りられる反面、希望する金額を借りられない可能性がありますので、高額なお金を借りたい人は不動産担保融資を選んだほうがよいでしょう。

働いていない高齢者がお金を借りる場合は、収入がなくても貸付対象になる不動産担保型生活資金で申し込むことをおすすめします。

公務員は共済組合の貸付を利用すると審査に通りやすくなる

通帳とお金

学校の職員や市町村職員などの公務員として働いている人は、加入している共済組合の貸付でお金を借りられます

共済組合の貸付で対象になるのは、以下の組合に加入している人です。

組合名職員
市町村職員共済組合市町村の職員
都市職員共済組合健康保険組合が存続している市職員
公立学校共済組合学校の教育職員
警察共済組合警察職員
地方職員共済組合地方団体に関連する職員・道府県職員
都職員共済組合東京都職員
指定都市職員共済組合地方自治体指定都市の職員

共済組合は組合員の生活をサポートするために貸付を設けているため、審査基準がそれほど厳しくありません

さらに組合員の職業や年収などを把握しており、勤務状況を加味したうえで貸付の可否を決めることから民間金融機関よりも審査に通過しやすいのも利点のひとつです。

共済組合には借入金の使い道に合わせて以下の8種類の貸付が設けられているので、使い勝手の面でも申し分ありません。

貸付制度使用用途金利必要な書類
普通貸付車や家電など生活必需品の購入年1.26%見積書・領収書・契約書等
教育貸付子供の入学・修学費用年1.26%納付書・子供の入学許可書等
住宅貸付住居の購入や増改築の資金年1.26%登記簿謄本・契約書等
災害貸付災害で損害を受けた時年0.93%被災証明等
医療貸付本人または被扶養者の療養資金年1.26%医師証明書等
結婚貸付本人または身内の結婚資金年1.26%式場利用料金見積書等
葬祭貸付本人または身内の葬祭資金年1.26%葬儀の見積書等
出産貸付本人または被扶養者の出産費用無利息見積書・請求書等

貸付の利息による利益を目的としていないことから、8種類いずれも無利息〜年1.26%の低金利で借り入れできるのも嬉しいポイントです。

配偶者貸付に対応しているカードローンなら専業主婦でも借りられる

家計簿と電卓

働いておらず収入を得ていない専業主婦は、返済能力がないと判断されることから貸金業法によって借り入れが制限されています。

しかし以下の条件に該当する人であれば、配偶者貸付という方法で例外的に自分名義の借り入れが認められます

  • 配偶者の同意がある場合
  • 配偶者に安定した収入がある場合

配偶者貸付とは、申込者本人と夫の収入を合算して年収の3分の1までお金を借りられる方法のことです。

配偶者貸付の仕組み

例えば夫に300万円の収入がある場合、妻は100万円まで借り入れできます。

つまり、働いていない専業主婦でも夫の収入のみでお金を借りられるということです。

一部のカードローンでは配偶者貸付に対応しており、専業主婦でも前向きに融資を検討してもらえるケースがあります。

配偶者貸付に対応していて専業主婦でも借りられるカードローンは、以下のとおりです。

金融機関配偶者貸付の取扱い専業主婦の申し込み金利
PayPay銀行(旧ジャパンネット銀行)1.59%〜18.0%
イオン銀行3.80%〜14.80%
ベルーナノーティス4.5%〜18.0%
レディースフタバ14.959%〜17.950%

これらのカードローンなら専業主婦の借り入れにも快く応じてもらえるうえ、同意書があれば夫へ直接連絡されることは一切ありません

希望に応じて在籍確認でも自宅に電話をかけてもらえるので、夫に内緒で借りたい専業主婦に最適です。

少しでも収入がある主婦は、夫の同意がなくても借り入れできます。

パートや内職などで少しでも働いていれば夫の同意は不要

扶養内で生計を立てている主婦でも、パートや内職などで収入があれば自分名義でカードローン契約ができます

カードローンは安定した収入がある人と貸付対象としていますが、明確な年収額は決められていません。

つまり、時短勤務などで月収が2〜3万円程度の人でも審査に通過できる可能性があるということです。

自分名義で契約する場合、結婚していたとしても夫や家族の同意書は不要になります。

そのため専業主婦が夫の同意書なしでお金を借りたいのなら、1ヶ月でも働いてからカードローンに申し込んだほうがよいでしょう。

パート主婦が審査に通過する方法については、「パート主婦がお金を借りるなら?低収入でも借りれる安心のカードローン」で詳しく解説していますので参考にしてください。

国や市役所からお金を借りる公的融資制度なら無職でも申し込める

市役所

知らない人も多いと思いますが、収入が少なくて困窮している人は公的融資制度で国や市役所からお金を借りられます

公的融資制度は国民の生活を守る目的で設けられているため、もちろん無職で働いていない人も貸付対象になります。

さらに民間金融機関と違って一切利益を目的としておらず、低金利でお金を借りられるのも利点のひとつです。

公的融資制度には国民ひとりひとりの状況に合わせて以下のような種類が設けられており、いずれも3.0%未満の低金利でお金を借りられます。

主な公的融資制度平均金利対象者
生活福祉資金貸付制度無利子〜年1.5%低所得により生活が困窮している国民
求職者支援資金融資年3.0%職業訓練受講給付金を受給している国民
母子父子寡婦福祉資金貸付制度無利子〜年1.0%生活が困窮しているひとり親世帯
臨時特例つなぎ資金貸付制度無利子公的融資を受けるまでの生活費が必要な国民

国からお金を借りると聞くと手続きが面倒に感じる人もいるかもしれませんが、市役所で担当者の指示に従って進めれば誰でも簡単に融資を受けられます。

実際に管理人が公的融資制度でお金を借りた際の手順を以下でまとめましたので、参考にしてください。

  • STEP1
    市役所で公的融資制度を利用したい旨を相談する
  • STEP2
    貸付対象者に該当する場合は申し込みをする
  • STEP3
    本人確認書類や自立計画書の提出をする
    自立計画書は、社会福祉協議会へ出向くともらえます。

    本人確認書類を提出する際は、運転免許証や健康保険証、個人番号カードなどが必要です。

    ただし、2020年10月より健康保険証を本人確認の目的で利用することは禁止されています。

    医療保険制度の適正かつ効率的な運営を図るための健康保険法等の一部を改正する法律の成立にあたり、2020年10月1日より、本人確認等を目的とした健康保険証の記号番号等の取得が禁止となります。

    引用元: 厚生労働省

    どうしても健康保険証を提出する場合は、保険者番号、被保険者記号・番号、通院歴、臓器提供意思確認欄を隠しておきましょう。

  • STEP4
    審査
    公的融資制度によって異なりますが、最短1週間ほどで審査結果を通知してもらえます。

    通知方法は、電話または郵送になるケースがほとんどです。

  • STEP5
    借り入れ開始
    審査に通過すると、希望した金額が指定した銀行口座へ振り込まれます。

上記のように、国からお金を借りる手順はそれほど難しくありません。

しかし希望する公的融資制度が定まっていないと、市役所に滞在する時間が長くなってしまいます。

国からお金を借りたいのなら、公的融資制度のなかで自分に最適な種類を見つけてから市役所へ出向いたほうがよいでしょう。

では、それぞれの公的融資制度で国からお金を借りる方法や貸付条件について詳しく解説していきます。

生活福祉資金貸付制度は収入の少ない人が生活費を借りられる

生活福祉資金貸付制度とは、収入が少ない人や高齢者が生活が苦しい場合に国からお金を借りられる制度のことです。

生活福祉資金貸付制度の目的については、全国社会福祉協議会の公式ホームページにも記載されています。

「生活福祉資金貸付制度」は、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えるとともに、その在宅福祉及び社会参加の促進を図ることを目的とした貸付制度です。

引用元: 全国社会福祉協議会

失業などにより無職になった人も低所得者に分類されるため、生活福祉資金貸付制度でお金を借りることが可能です。

生活福祉資金貸付制度は、資金使途に合わせて4種類の借り入れ方法が設けられています。

種類使用用途
総合支援資金一時生活再建に必要な生活費、生活支援費、住宅入居費用
福祉資金介護用品や福祉にまつわる備品を購入する費用など
教育支援資金子供の授業料、入学費用
不動産担保型生活資金生活費、冠婚葬祭など
緊急小口資金緊急で一時的に生計維持が困難となった場合の資金

生活費だけではなく子供の教育費や介護費としても利用できるため、十分に生活をサポートしてもらえるでしょう。

なかでも緊急小口資金は、申し込みから融資までの待ち時間が短い利点があります。

緊急小口資金なら最短5日ですぐに借り入れできる

時計

緊急小口資金は、生活福祉資金貸付制度のなかでも融資スピードが早い制度です。

緊急でお金が必要な人向けに設けられており、申し込みから最短5日ほどで一時的な生活費を借りられます

緊急小口資金には収入制限が設けられており、月収が世帯人数ごとに決められた基準を下回っている場合は審査で優遇してもらえます。

世帯人数ごとの収入制限は、以下のとおりです。

世帯人数1人2人3人4人5人
月収191,000円272,000円335,000円383,000円425,000円

緊急小口資金は生活が立ちいかなくなった人を救済する目的があるため、月収が少ないほどお金を借りやすくなります。

とはいえ即日融資には対応しておらず、最低でも5日かかってしまいますので、どうしてもすぐにお金が必要な場合は上述で紹介した即日融資に対応している民間金融機関を利用したほうがよいでしょう。

求職者支援資金融資はお金を借りながら転職活動ができる

ハローワーク

求職者支援資金融資は、働く意思があっても就職先が決まらない人向けに設けられている公的融資制度です。

ハローワークで職業訓練を受け、職業訓練受講給付金をもらっていても生活が苦しい場合にお金を借りられます

求職者支援資金融資で借りられる金額や金利を調査した結果は、以下のとおりです。

限度額月5〜10万円年齢制限20〜65歳
貸付利率年3.0%担保不要
連帯保証人不要返済期間5〜10年以内

求職者支援資金融資の限度額は家族構成によって異なりますが、毎月5〜10万円ほど借り入れできます。

1回あたりではなく毎月お金を借りられるので、就職先が決まるまでの生活費を補いたい人に最適です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は母子家庭などのひとり親世帯が対象

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の申請書

公的融資制度のひとつである母子父子寡婦福祉資金貸付金なら、ひとり親世帯で生活が苦しい人でもお金を借りられます

シングルマザーおよびシングルファザーは収入の中から返済に充てるお金を捻出するのが難しいことから、銀行や信用金庫からの貸し渋りにあうケースも少なくありません。

しかし母子父子寡婦福祉資金貸付金はひとり親世帯をサポートする目的で設けられた融資制度であるため、審査で有利な判断をしてもらえます。

実際に母子父子寡婦福祉資金貸付金は収入制限が設けられており、年収が以下の基準を下回る場合は貸付対象になります。

扶養人数所得制限
1人274万円
2人312万円
3人350万円
4人388万円
5人426万円

例えば扶養している子供の人数が1人だった場合、年収が274万円未満であれば母子父子寡婦福祉資金貸付金でお金を借りることが可能です。

審査に通過すると最大285万円まで融資を受けられるうえ、借入金は医療費や教育費など様々な用途に利用できます。

ひとり親世帯に降りかかる返済の負担を軽減させるため、貸付利率が無利子となっているのも嬉しいポイントです。

返済時の負担軽減のため、貸付利率について現行の3%から無利子に引き下げる。

引用元: 経済的支援-厚生労働省

母子父子寡婦福祉資金貸付金などの公的融資制度は無職や低所得世帯でも貸付対象になる反面、即日で融資を受けられない難点があります。

融資を受けるまでの生活費などが足りない人は、臨時特例つなぎ資金貸付制度を利用すると良いでしょう。

臨時特例つなぎ資金貸付制度は審査期間中の生活費を補填できる

公的貸付制度や公的給付制度に申請したものの、お金を受け取るまでの生活費が足りないという人は臨時特例つなぎ資金貸付制度で融資を受けられます

臨時特例つなぎ資金貸付制度の対象になるのは失業している人で、以下の条件に該当する場合に利用できます。

  • 公的給付制度や公的貸付制度に申請していて給付等の開始までの生活が困窮していること
  • 本人名義の口座を所有していること

これらの条件に該当する人は、融資または給付を受けるまでの期間に最大10万円まで借りることが可能です。

さらに無利子となっているため、利息を支払わなくても良い利点があります。

ただし臨時特例つなぎ資金貸付制度は、公的給付制度や公的融資制度でお金を受け取るまでの生活費を補完する目的で設けられた制度であるため申請していない人は利用できません。

働いていない人が融資を受けたいのであれば、先に雇用保険の基本手当や総合支援資金などの制度を利用しましょう。

生活保護受給者でも借りられるのは要保護者緊急援護資金貸付のみ

要保護者緊急援護資金貸付の書類

生活保護受給者は、働いていないケースが多いことから民間金融機関のローン商品で貸付対象外になるケースがほとんどです。

すでに国からお金をもらっている状態であることから、上述で解説したような公的融資制度でも貸付対象になりません。

しかし要保護者緊急援護資金貸付であれば、生活保護受給者でもお金を借りることが可能です。

要保護者緊急援護資金貸付を利用するには、生活を続けられないほど困窮していることが条件になります。

要保護者緊急援護資金貸付の申し込み条件については、京都府の公式サイトにも記載されています。

  • 生活保護法に基づく要保護者および被保護者であること
  • 特に生活が苦しく困窮していること
  • 困窮の程度が急迫し津城の生活保護業務に則した事務処理では対応できない場

引用元:京都府公式サイト

ケースワーカーにお金を借りたい旨を伝え、緊急事態であると判断された場合は貸付の対象となります。

生活保護受給者や無職といった返済能力が低い人だけではなく、すでにお金を借りている人も審査落ちになるリスクが高くなります。

何度も審査に落ちると信用情報に傷がついて借り入れ自体が難しくなってしまうため、すでにお金を借りている人は基準が甘い借り入れ方法を選びましょう。

審査に通らない人がお金を借りる方法!債務者向けローンなら貸付対象になる

通帳とお金

他社借り入れの件数や残高によって金融機関の審査に通らない人は、債務者でも貸付対象になる借り入れ方法を選ぶのが最適です。

金融機関によっては、返済が苦しい債務者向けに貸付をおこなっているケースがあります。

債務者の生計を立て直す目的があることから審査基準が甘くなっており、借り入れしやすいのも嬉しいポイントです。

他社借り入れがあっても借りられる方法は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

借り入れ方法審査に通過できる借入件数
中小消費者金融2〜3社目であれば借り入れ可能
借り換えローン 1〜2社目であれば借り入れ可能
おまとめローン4〜5社目でも借り入れ可能
生活サポート基金自己破産後でも借り入れ可能

どの借入方法を選んだらいいかわからない人は、以下のフローチャートをご利用ください。

審査に通らない人向けのチャート図

これらの借り入れ方法は複数社からお金を借りている人でも貸付対象になりますので、自分の借り入れ件数に合わせて審査に通過できる金融機関を選びましょう。

借り入れ件数が2〜3件以下であれば、一番使い勝手のいい中小消費者金融で申し込むのが最適です。

審査が甘い中小消費者金融は大手で融資を断られた人に向いている

中小消費者金融セレクト

中小消費者金融は、大手消費者金融と比べて審査が甘いという評判が多く見受けられます。

実際のところ中小消費者金融は判断基準が甘いわけではありませんが、AI化されている大手と違って人の手で審査をおこなっていることから柔軟に対応してもらえます。

そのため大手で審査に落ちてしまった人でも、中小消費者金融なら融資を受けることが可能です。

ここだけの話、現時点でカードローンなどの滞納や自己破産などをしていなければ審査通過する可能性は高いです。

ただし、中小消費者金融は知名度が低いことから違法業者が紛れているリスクがあります。

中小消費者金融でお金を借りる場合は、下記のように貸金業法を遵守しているところで申し込みましょう。

金融名金利
ライフティ8.0%〜20.0%
フクホー7.30%〜18.0%
フタバ14.959%〜17.950%
アルコシステム15.0~20.0%
アロー15.0~19.94%
エイワ17.9507~19.9436%
エニー12.6~20.0%

上記の中小消費者金融は、反社会的勢力の被害防止基本方針を定め、法定金利を遵守しています。

正規の中小消費者金融は闇金と違い、過度な取り立てをおこなったり、利息が莫大に膨らんだりすることはありません。

自己破産などで金融ブラックになっている人は、中小消費者金融でも審査に通過できないので他の借入方法を検討しましょう。

他社借り入れの残高が多い人は、借り換えて金利を抑えるのが最善の方法です。

借り入れが高額なら借り換えローンで利息を抑えよう

借り換えローンの規約

金利の高いカードローンで高額な借り入れがあり、返済が苦しい人は借り換えローンを検討しましょう。

借り換えローンの主な役割は、利息を抑えて返済の負担を軽減させることです。

現在の借り入れを金利の低いローンに乗り換えて、最終的に支払う返済総額を抑える方法になります。

例えば管理人はアコムから金利18.0%で100万円の融資を受けていましたが、アイフルの借り換えローンを利用して金利15.0%で乗り換えられました。

最終的に支払う利息を12万円以上も抑えられたので、利用しておいて損はないでしょう。

借り換えローンを展開している金融機関は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

消費者金融商品
アイフルかりかえMAX
アコム貸金業法に基づく借換え専用ローン

ただし借り換えローンは複数社からの借り入れを一本化することはできないため、まとめて返済したい人には向いていません。

複数社から融資を受けている人が利用できないわけではありませんが、返済の負担を軽減したいのならおまとめローンで借り入れを一本化したほうが良いでしょう。

おまとめローンなら複数の他社借り入れがあっても借りられる

ローンカードとお金

おまとめローンとは、複数社からの借り入れをまとめて一本化する方法のことです。

例えばアコムから30万円、SMBCモビットから30万円借りている場合、アイフルのおまとめローンを利用すると合計60万円を借り換えられます。

借り換えたお金でアコムとSMBCモビットからの借り入れを清算するため返済はアイフル1社のみになり、毎月の支払いにおける負担が軽減される仕組みです。

さらにおまとめローンは適用利率を現在の借り入れよりも低く設定してもらえ、支払う利息総額を抑えられる利点があります。

おまとめローンを展開しているおすすめの消費者金融は、以下のとおりです。

商品名貸付限度額金利
アイフルおまとめMAX800万円3.0〜17.5%
アコム借り換え専用ローン300万円7.7〜18.0%
プロミスおまとめローン300万円6.3〜17.8%

とくにアイフルのおまとめMAXでは、最大800万円までの借り入れに対応してもらえます。

おまとめローンは借り換えローンは総量規制の例外に該当しますので、年収の3分の1以上を借りることも可能です。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

引用元: 総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】ー日本貸金業協会

ただしおまとめローンや借り換えローンであっても、借入金を踏み倒した経験がある人は審査に通過するのが難しくなります。

生活サポート基金は自己破産者でも生活費を借りられる

生活サポート基金のパンフレットとお金

生活サポート基金とは、東京都に拠点を置く一般社団法人です。

金銭的にトラブルを抱える人のために、融資や生活相談をおこなっています。

あくまでも生活向上のサポートが目的であるため、金融ブラックの人や自己破産をした人でもお金を借りられます

生活サポート基金でお金を借りられる人の特徴は、以下のとおりです。

こんな人は借りられる

  • 一時的な生活資金がほしい
  • 子供の入学金や授業料の支払いをしたい
  • 債務整理の資金が必要
  • 自己破産により金融会社で借り入れができない

生活サポート基金は、東京都・埼玉県・千葉県・神奈川県にお住まいの人が貸付対象者となります。

ただし貸付対象者であっても、生活向上の意思がない場合は融資をしてもらえません

生活向上の意思があるうえで、必要な生活資金であれば融資をしてもらえます。

さらに市民向け家計セミナーなどのアフターフォローも整っているので、生活を再建させたい人にはおすすめの方法です。

生活困窮者を対象とした貸付をおこなっている団体としては、生活サポート基金の他にも生協が挙げられます。

生協の貸付制度で生計を立て直すのもひとつの手段

あまり知られていませんが、生協は組合員向けに独自の貸付制度を設けています

生協が展開している貸付制度は、以下のとおりです。

貸付制度金利限度額向いている人
生活資金の貸付9.0%300万円融資を受けられず生活が苦しい人
消費者救済資金貸付制度9.10%500万円消費者金融などで多重債務に陥った人

生活資金の貸付は、どこからも融資を受けられなくて生活が困窮している場合に借り入れできる制度になります。

自己破産や任意整理などで金融機関の審査に通過できない人でも、借り入れできる利点があります。

ただし生活資金の貸付はまだ始まったばかりの新しい試みであり、対応しているのはみやぎ生協などといった一部の店舗のみとなりますので覚えておきましょう。

一方で消費者救済資金貸付制度は、消費者金融などから多額または複数の借り入れがあり、返済できなくなった場合にまとめて一本化できる制度になります。

現在抱えている返済の負担が軽くなるので、少しずつ確実に完済を目指したい人に最適です。

消費者救済資金貸付制度に対応しているのは岩手県消費者信用生活協同組合で、岩手県に住んでいる人を主な対象としています。

岩手県以外に住んでいる人は、グラミン日本の貸付を検討してみてはいかがでしょうか。

生活が困窮している人はグラミン日本の貸付対象になる

グラミン日本

グラミン日本とは、生活が苦しい人を対象に低金利および無担保で少額の融資をおこなってるマイクロファイナンス機関のことです。

シングルマザーやワーキングプアなど、思うように働けなくて生活が困窮している場合に融資を受けられます

グラミン日本で融資を受けるための具体的な条件は、以下のとおりです。

  • 働く意欲があること
  • 現在の収入が最低生活費の1.8倍以内であること
  • 5人1組のグループを作り積極的に助け合いができること
  • お金にまつわるトレーニングに参加できること
  • グラミン日本橋事務所から1時間圏内に居住していること

グラミン日本の貸付は他の借り入れ方法と違い、申込者が5人1組のグループになって生活を再建するという同じ志のもとに協力し合うシステムを導入しています。

グループで週1回の会合があり、家計を再建するためのプログラムやトレーニングに参加できるので着実に貧困から抜け出したい人に最適です。

ただしグラミン日本のようなセーフティーネット貸付は申込者の生活再建が目的であることから、審査や面談を繰り返さなければいけません。

対面でのやり取りが面倒な人は、審査なしで誰でも借り入れできる方法を選びましょう。

審査なしでお金を借りる方法はどこからも借りられない人の最終手段

お金

どこからもお金を借りられなくなったら、審査なしの借り入れ方法を検討するのが最適です。

審査なしの借り入れ方法なら収入や信用情報を確認されないため、条件を満たしていれば誰でもお金を借りられます。

もちろん、他社借り入れがいくらあっても融資を断られることはありません

審査なしでお金を借りられる方法と借り入れ条件を調査した結果は、以下のとおりです。

審査なしの借入方法借入条件担保の有無
従業員貸付制度正社員として勤務していること不要
生命保険の契約者貸付制度生命保険に加入していること必要
郵便局(ゆうちょ銀行)の自動貸付ゆうちょ銀行の定期貯金を利用していること必要
公衆接遇弁償費事故や怪我などのトラブルに遭った不要
質屋価値のある物品を持っていること必要
親や友人から借りる不要

審査なしの借り入れ方法は誰でもお金を借りられるものの、担保が必要になるケースがほとんどになります。

あなたが貸付対象になる審査なしの借り入れ方法は、以下のフローチャートをご覧ください。

審査なしでお金を借りる方法のチャート図

正社員として働いている場合は、担保がなくても会社からお金を借りられます。

会社からお金を借りられる従業員貸付制度なら信用情報を見られない

会社のオフィス

従業員貸付制度とは正社員として働いている人が会社からお金を借りられる制度のことで、福利厚生の一環として企業に導入されています。

経理部や総務部が融資決定するケースが多く、金融機関のように信用情報や借り入れ状況を確認される心配がありません

一般企業は信用情報機関に加入しておらず、確認する術がないからです。

主に日頃の勤務態度や出勤日数などをもとに融資の可否を決めているため、審査なしの借り入れ方法といっても過言ではないでしょう。

従業員貸付制度で会社からお金を借りる流れは、以下のとおりです。

  • STEP1
    上司または担当課に報告(人事部、総務、上司など会社によって異なる)
    従業員貸付制度は福利厚生の一種なので、利用するには上司の許可が必要になります。

    上司から許可がもらえたら、総務部または人事部から申し込み用紙や金銭消費貸借契約書などの書類をもらいましょう。

  • STEP2
    申し込み用紙の提出
    氏名や部署、借りたお金の使い道などを申し込み用紙に記入して提出します。

    会社によっては、上司の印鑑が必要になるケースもありますので覚えておきましょう。

  • STEP3
    必要書類提出(身分証明書や借用書や領収書、契約書など)
    会社からお金を借りるには、身分証明書や領収書などの他に金銭消費貸借契約書が必要になります。

    金銭消費貸借契約書は法的に有効な書類になりますので、間違いがないように記入しましょう。

  • STEP4
    社内審査
    必要書類を提出すると、社内審査がおこなわれます。

    社内審査にかかる時間は企業によって異なりますが、平均1週間〜1ヶ月程度で終了するケースがほとんどです。

  • STEP5
    融資
    従業員貸付制度で借りたお金は、振り込みまたは手渡しで受け取ります。

従業員貸付制度で借りられる金額は企業によって異なりますが、大手であれば最大1,000万円まで借り入れに対応してもらえるケースもあります。

ただし上記の流れを見てわかるように、従業員貸付制度を利用すると上司だけではなく総務部や経理部、社長にお金が足りない事実を知られてしまいます。

今後の評価にも影響する可能性があるため、よく考えてから利用したほうがよいでしょう。

審査なしでバレずにお金を借りたいのなら、契約者貸付制度を利用するのもひとつの手段です。

生命保険の解約返戻金を担保に融資を受けられる契約者貸付制度

生命保険のパンフレットとお金

生命保険に加入している人は、契約者貸付制度でお金を借りられます

契約者貸付制度は、加入している生命保険で積み立てた解約返戻金を担保にお金を借りられる制度です。

解約返戻金とは生命保険を解約した際に支払われるお金のことで、もらえる金額は支払った保険料の総額によって異なります。

保険会社からではなく自分が積み立てたお金から借りる仕組みのため、審査なしで借り入れできるのが特徴です。

解約返戻金のある保険であれば、終身保険や養老保険に加入している人でも契約者貸付制度の対象になります。

さらに保険会社によってはインターネットで契約者貸付制度の手続きをすることが可能で、営業担当者に相談しなくても借りられるのが嬉しいポイント。

保険会社ごとに契約者貸付制度の手続き方法を調査した結果は、以下のとおりです。

インターネット電話窓口郵送
住友生命
第一生命
明治安田生命
アフラック××
日本生命
かんぽ生命×××
朝日生命
ソニー生命
太陽生命
メットライフ生命
プルデンシャル生命

ほとんどの保険会社がインターネットで契約者貸付の手続きができるサービスを扱っており、自宅でも簡単に借り入れできます。

もちろん契約者貸付制度を利用しても家族に直接連絡されることはないので、内緒で借りることも可能です。

ただし生命保険の契約者貸付でお金を借りる方法は連帯保証人を用意しなければいけないため、家族や友人にお願いしづらい人は別の借り入れ方法を検討したほうがいいかもしれません。

例えば郵便局(ゆうちょ銀行)なら、自分の意思のみで借り入れできます。

郵便局(ゆうちょ銀行)の自動貸付なら貯金を担保に借りられる

郵便局

郵便局の自動貸付では、ゆうちょ銀行の貯金を担保にお金を借りられます

自分の貯金を担保にお金を借りられることから返済能力が重視されず、審査もありません

自動貸付には3つの種類があり、それぞれで担保にできる貯金や借り入れ限度額が異なります。

郵便局の自動貸付は、自分の口座残高が不足していてもお金を下ろすことができる借入方法です。

例えば自分の口座に30万円しか入っていなくても、それ以上のお金を引き出せます。

自動貸付で担保の対象になるものや限度額を調査した結果は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

貸付担保対象限度額詳細
貯金担保自動貸付担保定額貯金、担保定期貯金最大300万円ゆうちょ銀行の総合口座に預入している金額の90%まで
国債等担保自動貸付購入した国債最大200万円個人向け国債もしくは利付国際の80%まで
財産形成貯金担保貸付財形貯金最大300万円預け入れ金額に利子を含めた総額の90%まで

これらの担保を持っている人は、郵便局の自動貸付を利用して審査なしでお金を借りられます。

さらに年齢制限が設けられていないため、未成年がお金を借りる方法としても有効です。

親の同意書さえ提出すれば、通常と同じように融資を受けられます。

ただし郵便局でお金を借りるには、ゆうちょ銀行の口座を持っていることが前提になります。

ゆうちょ銀行にはカードローンの取り扱いがなく、メガバンクのように口座なしで借り入れすることはできませんので覚えておきましょう。

ゆうちょ銀行はカードローンの提供を終了している

ゆうちょ銀行は銀行業界のなかで唯一、カードローンの取り扱いをしていません

以前はゆうちょ銀行でもカードローンしたくという商品を展開していましたが、スルガ銀行との提携解消によって新規受付が終了されてしまいました。

ローン商品を新しく展開する予定もないため、カードローンを希望する人は他の金融機関で申し込むほうが賢明です。

それでもゆうちょ銀行で借りたい場合は、JP BANKカードに申し込んでみてはいかがでしょうか。

JP BANKカードはゆうちょ銀行が発行するクレジットカードで、キャッシング枠を利用してお金を借りることが可能です。

カードローンほど自由度は高くありませんが、自動貸付よりはこまめに借り入れできます。

警察から数千円のお金を借りる公衆接遇弁償費はトラブル時に最適

警察署

トラブルに遭ってお金が足りなくなった場合は、警察からお金を借りる公衆接遇弁償費を利用しましょう。

公衆接遇弁償費では、以下のようなトラブルに遭った場合に警察から数千円のお金を借りることが可能です。

費用の種類具体例
紛失、盗難外出先で所持金を盗まれ、または遺失した者に対する交通費
保護行方不明者等の保護にあたり、応急的な措置に要する経費
行路病人の保護または交通事故等による負傷者の救護にあたり、一時的応急措置に要する経費

参考元:公衆接遇弁償費事務取扱要綱の制定について-警視庁

例えば財布をひったくられて帰れなくなった場合は、交番や警察署などの行政機関で事情を説明すると1,000円程度の交通費を貸してもらえます。

警察官がその場で融資の可否を決めるので、もちろん金融機関のような審査はありません

さらに公衆接遇弁償費トラブルに見舞われた市民を救済する目的があり、金利が発生しないのも利点のひとつです。

ただし公衆接遇弁償費はあくまでも家に帰るまでの交通費借りられる制度であり、1,000円以上を借りることはできませんので覚えておきましょう。

質屋なら貴金属や電子機器などを預けるだけで融資を受けられる

お金

質屋には、貴金属や電子機器といった価値のある物品を担保にお金を借りられる質入れという借り入れ方法があります。

質屋でお金を借りる仕組み

持ち込んだ物品を査定してもらい、買取価格の7〜8割までお金を借りられる仕組みです。

自分の所有物を担保にお金を借りることから審査がなく、待ち時間は査定している間のみのため最短30分で借り入れできる利点があります。

さらに質入れで質屋からお金を借りて万が一返済できなくなった場合、一般的なローンと違って支払いの義務を免除してもらえます。

支払いが3ヶ月以上滞ると自動的に質流れになり、担保にした物品を売却して返済にあててもらえるからです。

物品が売却されるのは痛手であるものの、自動的に完済となるので返済を催促されることもありません。

期限内に返済ができない場合は、預けた品物は質流れしてしまいます。
この場合、貸付融資額の返済義務はなくなり、質屋からの返済請求もありません。

引用元:全国質屋協会

ただし質屋でお金を借りる際の金利は年利109.5%で設定されており、消費者金融の約6倍にものぼります。

利息が膨れ上がりすぎると借入総額が物品の査定額を超え、質流れだけでは完済できなくなるため早めに完済するのが賢明です。

質屋でもお金を借りられなかった場合は、最終手段として親や友人に頼むことを検討しましょう。

融資を断られたら親や友人に頼み込んで借りるのもひとつの手段

知人にお金を貸して欲しいと頼んでいる様子

どこからもお金を借りられない場合は、親や友人に頼み込んでお金を借りるのもひとつの手段です。

知り合いに頼むのは気が引けるかもしれませんが、審査がないうえに利息がつくこともないので、どこからも借りられない人にとっては最も借り入れに成功する可能性が高い方法になります。

友人や親からお金借りると印象が悪くならないか不安な人は、以下で上手な頼み方をまとめましたので参考にしてください。

  • 財布をなくしてしまった
  • 盗難の被害に遭った
  • 車が故障してしまった
  • キャッシュカードが使えなくなった
  • 友達(または親)が急病にかかってしまった
  • 友人(または親)の借金の保証人になってしまった

お金を借りる頼み方を少し工夫するだけで、信頼を大きく失わずに済みます。

友人にお金を借りる場合は借用書を求められるケースが多いので、素直に従いましょう。

借用書の書き方が知りたい人は、「借用書の書き方【見本テンプレートあり】個人間の貸借でも法的な効力を持たせる方法」を参考にしてください。

親からお金を借りる場合は、贈与税がかかる金額を超えないことがベストです。

贈与税は、年間で110万円以上のお金をもらうと課せられる税金です。

つまり、110万円以上借りて1年以上返さずにいると、お金をもらったと判断されてしまいます。

110万円以下もしくは1年以内の返済ができれば贈与税がかかることはありませんが、念のために早く完済することを心掛けましょう。

身近な人ほど返済日を明確に伝えたほうが借り入れに成功しやすい

親や友人といった身近な人にお金を借りる場合は、返済日を明確に伝えることが大切です。

返済日を明確にすることで誠意が伝わり、お金を貸してもらえる可能性が高くなります。

例えば翌月の給料日や源泉徴収などでもらえるお金があるときなど、資金源まで明確になっていると一層信用度が上がります。

ただし何度もお金を借りると信用がなくなり、上記の方法を試しても誠意が伝わらなくなってしまいますので一度きりにしておきましょう。

お金を借りたいけど心配!悩みを解決できる最適な借り方を解説

ブラインドとお金

どうしてもお金を借りたいと思っても、様々な心配事があって躊躇してしまいますよね。

  • 家族にバレたくない
  • 土日にお金を借りたい
  • 免許証だけでお金を借りたい

キャッシングに不安がある人や、審査通過できなかった人でも、借り入れしやすい方法はきっと見つかります。

以下の項目では、悩み別で有利になるおすすめの借り入れ方法を紹介します。

自分に合わせた借り入れ方法で、あなたの望みを叶えましょう。

誰にも内緒で借りたいなら郵送物と電話連絡を回避しよう

電話

誰にも内緒でお金を借りたい人は、自宅に届く郵送物や勤務先への電話連絡を回避するのがベストです。

金融機関で融資を受ける場合、通常は郵送物が自宅に届いたり在籍確認として勤務先に電話連絡をされたりといった工程があるため借り入れが家族や同僚にバレる危険性があります。

しかしここだけの話、顧客サービスに力を入れている消費者金融なら自宅郵送物や電話連絡を回避できます

消費者金融で自宅郵送物や電話連絡を回避する方法は、以下のとおりです。

カードレスに対応している金融機関なら自宅に郵送物が届かない

自宅に届く郵送物を回避したい場合は、Webで申し込んでカードレスを選択しましょう。

カードレスならローンカードを発行する必要がなく、契約書などの書類もWeb場でダウンロードできるため自宅に届く郵送物を回避できます。

スマホひとつで申込から借り入れまで完結することから、店頭窓口や無人契約機に入店するところを誰かに見られる心配もありません。

収入証明書や社員証を提示すれば勤務先への在籍確認をなしにできる

源泉徴収票

在籍確認でおこなわれる勤務先への電話連絡を回避したい人は、Webで申し込んだ後にオペレーターへバレずに借りたい旨を伝えると案内してもらえます。

在籍確認は働いているかチェックすることを目的としているため、社員証や給料明細といった指名と勤務先の会社名が記載された書類を提出すると電話連絡をなしにしてもらえます。

管理人が消費者金融でお金を借りた際は、直近2ヶ月分の給料明細を提出して電話連絡をなしにしてもらえました。

自宅に届く郵送物や勤務先への電話連絡を回避できるサービスに対応しているのは、金融機関のなかでも消費者金融のみとなっています。

銀行カードローンや信販系のクレジットカード会社では、対応してもらえませんので注意が必要です。

キャッシングを誰にもバレたくない人は、「誰にもバレずにお金を借りるには?家族・会社に内緒でキャッシングしたい人必見」を合わせてご覧ください。

土日に借りたい時は24時間365日年中無休のカードローンを選ぼう

カレンダー

土日などの休日にお金を借りたい場合は、24時間365日年中無休のカードローンで申し込みましょう

年中無休のカードローンなら、土日でも審査に対応してもらえるためその日のうちに融資を受けられます

カードローンごとの営業時間については、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

カードローン年中無休平日の営業時間土日の営業時間融資スピード
レイクALSA8:10〜21:508:10〜21:50最短60分融資も可能
アコム9:00〜21:009:00〜21:00最短60分
プロミス*9:00〜21:009:00〜21:00最短30分
アイフル8:00〜21:008:00〜21:00最短60分
SMBCモビット9:00~21:00*9:00~21:00*最短60分
みずほ銀行カードローン9:00~20:009:00~20:00最短1週間
三井住友銀行カードローン9:00~21:009:00~21:00最短1週間
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック9:00~21:009:00~17:00最短1週間

※契約機により営業時間が異なります。

※営業時間は店舗により異なります。(三井住友銀行ローン契約機)

カードローンの中でも、消費者金融は土日でも最大21:50まで審査に対応してもらえます。

最短60分でその日のうちに融資を受けられますので、急いでいる人にもぴったりです。

一方で銀行カードローンは土日でも申し込めるものの、前述で解説したとおり即日融資を停止しているため融資までに時間がかかってしまいます。

土日に申し込んでも融資を受けられませんので、手っ取り早く借りたいのであれば消費者金融で申し込んだほうが賢明です。

消費者金融なら、土日でも収入証明書の提出なしで融資を受けられます。

免許証だけで借りられるのは収入証明書不要のカードローンだけ

お金と免許証とマイナンバーカードと保険証

免許証だけでお金を借りたい場合は、収入証明書不要のカードローンを選択しましょう

カードローンは初めてお金を借りる人でも気軽に申し込めるように、収入証明書不要のサービスを展開することで借り入れのハードルを下げています。

通常のローン商品で申し込む場合は、以下の書類を提出しなければいけません。

  • 身分証明書
  • 収入証明書

しかし収入証明書不要のカードローンなら、給料明細書提出する必要がないため免許証などといった身分証明書のみで融資を受けられます。

収入証明書不要のサービスを展開しているカードローンを調査した結果は、以下のとおりです。

カードローン収入証明書不要条件1条件2
消費者金融借入金額が50万円以下他社と合算して借入金額が100万円以下
銀行カードローン借入金額が50万円以下他社と合算して借入金額が100万円以下
信販系カードローン借入金額に関わらず収入証明書が必要

収入証明書不要で借りるには、条件として借入金額が50万円以下または他社と合算して100万円以下である必要があります

消費者金融などの貸金業者が遵守している貸金業法では、50万円を超える貸付をおこなう場合に収入証明書による返済能力の確認が義務付けられているからです。

収入証明書が必要になる条件については、日本貸金業協会の公式ホームページにも記載されています。

次のいずれかに該当する貸付けの契約(保証契約を除く)を締結しようとする場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求すること
貸付けの金額(極度方式基本契約にあっては、極度額)が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高(極度方式基本契約にあっては、極度額)と合算して50万円を超える貸付けに係る契約

引用元: 日本貸金業協会 公式HP

銀行カードローンは貸金業法の対象ではありませんが、多重債務を防止する目的で収入証明書を求めるボーダーラインを消費者金融と同等に引き下げています。

そのため免許証の提出のみでお金を借りたい人は、借り入れ金額を50万円以下に抑えておきましょう。

上述で悩み別の借り入れ方法について解説しましたが、キャッシングが初めてで審査が不安な人もいますよね。

キャッシングの審査は誰でも通過できるわけではありませんが、担当者から高評価を得ることでグッと融資を受けられる可能性が高くなります。

元銀行員の管理人が、審査に通過する方法について解説していきます。

お金を借りる時の審査に通過する方法!借入希望額は少額にしておこう

お金

お金を借りる際の審査に通過したいのなら、借入希望金額をあえて少額にしておきましょう

借入希望金額が少額の人は貸し倒れになる可能性が低く、審査担当者に好印象を持ってもらえるからです。

一方で最初から高額の融資を希望する人はお金に切羽詰まっている印象になり、借入に計画性がないと判断されてマイナス評価となってしまいます。

貸付側は貸したお金を踏み倒されると損してしまうことから、貸し倒れのリスクが高い人への融資には消極的になります。

とはいえ、どうしても高額のお金が必要な人もいますよね。

初めてキャッシングする人がどうしても高額のお金を借りたいのなら、預金口座やクレジットカードなど既に取引のある金融機関で申し込むと良いでしょう。

日頃から取引している金融機関なら、優良顧客と認識されて審査で優遇してもらえるケースがあります。

ただし優良顧客と認識された場合であっても、すでに金融機関で融資を受けている人はマイナスの評価を受けてしまいますので返済する意思を見せることが大切です。

すでに借入がある人は少しでも返済を進めておくのが賢明

ATM

すでに金融機関からの借り入れがある人は、少しでも返済を進めておくのが最適です。

他社借り入れの金額や件数は、貸付の可否を判断するために重要な材料となります。

例えば初めてキャッシングする人は、お金を借りても無理なく返済していけると判断されるため審査に通りやすくなります。

一方で借入金額や件数が多い人は多重債務に陥る可能性が高いことから、審査に通過するのが困難になりますので少しでも返済を進めておいたほうが良いでしょう。

審査担当者は機械ではなく人間ですので、1,000円でも支払いを進めておけば返済を進める意思を汲み取ってもらえます

ただし返済を進めても初めてお金を借りる人に比べると審査では不利になるため、プラスの評価をしてもらうために収入を増やしておくのが賢明です。

収入額が多いほど返済能力があると判断してもらえる

給料明細

銀行や消費者金融などといった融資審査のある金融機関でお金を借りる場合、収入額が多い人ほど融資を受けやすくなります

収入額が多い人は、返済能力が高いと判断されて審査でプラスの評価をしてもらえるからです。

返済能力が高い人は支払いを遅延または延滞する可能性が低いため、貸付側の審査担当者に好まれます。

実際に管理人が銀行で審査担当をおこなっていた際も、収入額が多い人へ優先的に融資をおこなっていました。

さらに収入額が多い人は、借りられる金額も高くしてもらえる利点があります。

例えばJAバンクでは、収入額に応じて限度額が以下のように設定されています。

極度額20万円の場合…100万円以上
極度額50万円の場合…150万円以上
極度額100万円以上の場合…300万円以上

引用元: カードローン-JA兵庫みらい

JAバンクだけではなく、どの金融機関でも収入額が多いほど審査で優遇してもらえるため希望する金額を借りたいのであれば少しでも収入を増やしておいたほうが良いでしょう。

とはいえ、アルバイトやパートなどで10万円以上の給料を得るのが難しい人もいますよね。

金融機関によっては、安定した収入と判断する基準を低くしているケースがあります。

2〜3万円程度の収入で安定していると判断されるケースもある

消費者金融のような融資に積極的なカードローンであれば、毎月2〜3万円以上の給料で安定した収入を得ていると判断されます

消費者金融は新規顧客を獲得する目的で、他の金融機関と比べて借入の敷居を下げているからです。

貸付対象とする幅が広いため、アルバイトやパートなどの収入が少ない人でも融資を受けられます。

安定した収入と判断される基準は正式に公表されているわけではありませんが、管理人の経験上では金融機関側の社内で内密的に定められているケースがほとんどです。

管理人が各金融機関に聞き込みをおこない、安定した収入と判断する基準を調査した結果は以下で表にまとめましたので参考にしてください。

安定した収入と認められる月収の基準
消費者金融2〜3万円以上
銀行カードローン10〜15万円以上
信用金庫カードローン5〜10万円以上
JAバンク8〜10万円以上

銀行カードローンや信用金庫のカードローンの審査に通過するには、少なくとも5万円以上の月収が必要になります。

月収が5万円であっても、安定した収入と判断される基準のギリギリで申し込むと審査で不利になる可能性がありますので収入が少ない人はあらかじめ消費者金融で申し込むのが賢明です。

保証会社でブラックリスト入りしている人は別の金融機関を選ぼう

信用情報

申し込み先の金融機関が指定している保証会社でブラックリスト入りしている人は、別の借り入れ方法を選択するのが最適です。

保証会社とは、申込者が万が一不良債権となった場合に債務を肩代わりしてもらえる会社のことです。

保証会社の仕組み

銀行や消費者金融などのカードローンでは、ほとんどが保証会社の保証を受けられることを貸付条件として挙げています。

完済が保証されるので金融機関の審査に通りやすくなりますが、保証会社自体でブラックリスト入りしていると保証を受けられなくなります。

つまり、金融機関の貸付条件を満たせなくなって審査落ちになるということです。

例えば自己破産などで保証会社に債務を肩代わりしてもらった経験がある人は、問題のある顧客としてブラックリストに登録されているリスクがあります。

そのため借り入れできる可能性を高めたいのなら、別の保証会社を指定している金融機関を選んだほうがよいでしょう。

カードローンごとの保証会社は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

銀行カードローン保証会社
楽天銀行スーパーローン楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社
ソニー銀行カードローンアコム(株)
セブン銀行カードローンアコム(株)
三井住友銀行カードローンSMBCコンシューマーファイナンス株式会社
みずほ銀行カードローン株式会社オリエントコーポレーション
りそな銀行カードローンオリックス・クレジット株式会社

とくに自社で保証業務をおこなっている銀行カードローンであれば、保証会社でブラック入りした事実が知られることはないでしょう。

こんな人は審査に落ちる!5年以内に金融事故を起こした人は不利

JICCの封筒と電卓と通帳

上述で解説した審査に通過する方法を実践しても、5年以内に金融事故を起こした人は融資を受けられない可能性があります

金融事故とは、ローンなどの支払いが3ヶ月以上遅れたり債務整理をしたりといった返済が不能になる状態のことです。

金融事故を起こした情報は、再び多重債務に陥るのを防止する目的で個人信用情報に5年間記録されます。

一度登録された情報は、延滞中はもちろんのこと、延滞を解消しても一般のクレジットカードと同様に約束どおり返済している人の情報として登録され続け、返還完了の5年後に削除されます。

引用元: 個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録-日本政策金融公庫

融資審査では返済能力を判断するため、信用情報を元にローンの支払い状況を確認されます。

金融事故の記録がある人は再び債務不履行に陥る可能性が高いと判断されることから、情報が削除されるまでの5年間は審査通過が困難です。

金融事故を起こした人がお金を借りたいのなら、金融事故を起こした人向けに貸付をおこなっている生活サポート基金に相談すると良いでしょう。

金融事故を起こしていない場合であっても、申し込みで嘘をつくと審査落ちとなる危険性があります。

申し込みで虚偽の申告をするとマイナス評価となるので正直に答えよう

申し込みの際に虚偽の申告をすると、審査でマイナス評価を受けてしまいます

例えば審査に通過したい一心で実際の年収よりも多く記入したり働いていない勤務先を申告したりといった虚偽の申し込み情報は金融機関側にバレてしまいます

金融機関は、信用情報から働いている職場や大まかな年収を確認することができるからです。

虚偽の申告がバレた場合は、金融機関からの信用度が低くなって審査落ちになってしまうリスクがありますので正直に応えておきましょう。

審査落ちとなる原因としては、申し込み情報の他にも在籍確認が挙げられます。

在籍確認が取れないと無職と同等であると認識される

ローンカードと電話

勤務先が休業日などで在籍確認が取れない人は、審査で不利になる可能性があります。

勤務先に電話が繋がらない人は働いていることが確認できず、無職と同等であると認識されるからです。

金融機関からお金を借りるには安定した収入が必要なため、働いていることが証明できない人は審査に落ちる可能性が高くなります。

在籍確認が取れる人は問題ありませんが、勤務先の休業日にどうしてもお金を借りたい場合は電話連絡をなしにできるカードローンで申し込むのが得策です。

在籍連絡なしのカードローンなら、勤務先へ連絡がつかない状態であっても収入証明書を提出すると在籍確認の代替えとして認められます。

勤務先への電話連絡を回避できるため、職場の上司や同僚に借り入れを怪しまれたくない人にも最適です。

ただし電話連絡をなしにすると審査が長引いてしまうため、その日のうちにお金を借りたいのであれば勤務先の営業日に申し込んだほうが良いでしょう。

その日のうちに審査が終了するコツについて、詳しく解説していきます。

審査結果を今日中に通知してもらうコツ!Web完結で申し込もう

ローンカードとスマホ

審査結果を今日中に通知してほしい人は、Web完結のカードローンで申し込みましょう

Web完結のカードローンでは審査にスコアリングシステムを採用しており、時間の短縮が実現されています。

スコアリングシステムとはAIが申込者の年収や勤務先などといった情報を点数化し、貸付の可否を迅速に判断する仕組みのことです。

審査にかかる手間が省けるため、その日のうちに審査が終了する利点があります。

Web完結に対応しているカードローンtを調査した結果は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

Web完結即日審査審査時間
消費者金融最短30分
ネット銀行カードローン最短翌日
銀行カードローン××最短1週間
信販系カードローン×最短即日

Web完結に対応しているカードローンのなかでも消費者金融は審査時間が短く、最短30分で結果を通知してもらえます。

ただし審査が長引く可能性もありますので、その日のうちに結果を知りたいのなら早めに申し込みましょう。

午前中までに申し込みを完了しておくのが鉄則

時計とローンカード

その日のうちに審査結果を知りたいなら、Web完結のカードローンで午前中までに申し込みを完了しておくのが賢明です。

夜間や営業時間ギリギリに申し込むと、審査が長引いた場合に結果通知が翌日にまわされるからです。

審査は必ずしも最短時間で終了するわけではなく、その日の申し込み人数や担当者の配置人数などによって長引く可能性があります。

借り入れを急いでいるのなら、審査が長引いた場合でも即日中に結果を通知してもらえるように余裕を持って午前中までに申し込んだほうが良いでしょう。

もっとスピーディーに審査を進めてほしい場合は、急いでいる旨を伝えると応えてもらえます。

オペレーターに急いでいる旨を伝えると応じてもらえる

その日のうちに審査結果を知りたい人は、上述の方法を実践したうえでオペレーターへ急いでいる旨を伝えると応じてもらえます

特に即日融資に対応している消費者金融では、優先的に審査を進めてもらえるケースがほとんどです。

急いでいると申請があった場合に優先して審査をおこなう旨については、アイフルの公式ホームページにも記載されています。

お申込みが完了後、【アイフル】カード申込・受付完了メールが届きましたら、お電話ください。優先して審査を開始します。

引用元: アイフル 公式HP

通常よりも早く審査が終了するため、急いでいる人は実践してみてはかがでしょうか。