年金受給者がお金を借りる方法3選！年金を担保に借りたい人の手段

金融機関の審査に通過すれば、働いて収入を得ていない年金受給者でもお金を借りることが可能です。

意外と知られていませんが、年金を担保にする借り入れ方法や年金受給者でも借りれるカードローンなら、会社に所属していない人でも貸付対象になります。

実際に福祉医療機構の調査では、借り入れがある年金受給者のうち、年金担保融資制度の他に消費者金融や銀行といった金融機関を利用している人が69%以上もいることがわかっています。

参考元：調査報告書-独立行政法人福祉医療機構

金融機関によっては年金が安定した収入と判断され、返済能力があると認めてもらえるケースがあるからです。

高齢になると病気の治療費や入院費、住宅のバリアフリー化といったお金が必要になる機会が多いため、万が一の際に備えて年金受給者でも対象になる借入先で契約しておきましょう。

年金受給者がお金を借りる3つの方法とは？

年金受給者がお金を借りる方法として、下記の3つが挙げられます。

年金担保貸付制度と生活福祉資金貸付制度は、年金を担保として低金利に借りられる公的制度です。

しかし、公的融資は融資までに1.5〜3ヶ月以上を要する難点があります。

お金を借りるときに唯一、即日融資が可能なのは3つ目のカードローンです。

年金を担保にお金を借りられる年金担保融資制度って何？

年金担保融資制度とは、独立行政法人の福祉医療機構がおこなっている年金受給者向けの融資制度です。

年金以外にも収入がないとお金を借りられないと思うかもしれませんが、国が認めた年金担保融資制度なら年金を担保にして融資を受けられます。

年金を担保にする＝将来もらう年金を返済に充てることから、年金前借り制度とも言います。

借りる金額が多いほど将来もらう予定の年金が少なくなるので、貯金が少ない人は他の借り入れ方法を検討したほうが良いでしょう。

年金の他に1万円程度の収入がある場合は、高齢者への融資に前向きな消費者金融おすすめです。

年金を担保にしても生活していける人は、年金担保融資制度を利用する条件について次項で解説していきますので参考にしてください。

（独立行政法人）福祉医療機構の年金担保融資制度について

年金担保融資制度は介護用品の購入や医療費の支払い、冠婚葬祭、住宅の改修などの用途に使える制度です。

銀行や消費者金融よりも、低金利で借りられます。

引用元: 独立行政法人　福祉医療機構

年金生活で、高金利によって膨れ上がった利息を返済していくのは大変です。

審査基準について解説しますので、消費者金融や銀行にいく前に年金担保融資制度の対象になるかどうかチェックしてみてください。

年金担保融資制度の審査基準とは？

年金担保融資制度の審査のひとつとして、年金受給中であるかどうかが基準になります。

年金証書を持っており、年金をもらっていることが大前提です。

以下の年金証書を持っていないと、融資を受けることができません。

自宅に年金証書がきちんと保管されているか、確認してみてください。

年金前借り制度は年金をもらっている人のみが対象

年金担保融資制度（別名：年金前借り制度）は、現在年金をもらっている人だけが利用できる制度です。

60歳で定年退職したあと、収入がなくなったからという理由で年金を前借りすることはできません。

あくまで年金を受給しているのにお金に困っている人への融資が、この制度の目的になるからです。

年金担保融資制度を利用できない人の特徴

上記以外の人でも、年金担保融資制度を利用できない場合があります。

以下を参考にしてください。

当てはまっている人は、融資を受けられないため注意しましょう。

対象者がわかったあとは、年金担保融資制度の申し込み方法を説明します。

年金担保融資制度の申し込み方法は？

年金担保融資制度の申し込みは、独立行政法人福祉医療機構代理店と表示してある金融機関でおこないます。

ゆうちょ銀行や農協、ろうきんでは取り扱っていません。

福祉医療機構で相談はできますが、申し込みの手続きは一切していないので気をつけましょう。

途中で死亡したら連帯保証人が肩代わりすることになる

融資を受けている間に死亡してしまったら、連帯保証人が代わりに返済します。

連帯保証人をつけていない場合は、公益財団法人年金融資福祉サービスという信用保証機関が支払ってくれます。

この財団法人に肩代わりしてもらうには、保証料の支払いが必要です。

保証料は、年金担保融資制度の貸付利率と同じ年2.8%になります。

信用保証機関への申し込み用紙は、金融機関に用意されています。

年金担保融資制度の手続きのときに、一緒におこなうとスムーズに申し込めます。

年金担保融資制度は令和4年3月末で廃止予定

年金担保融資制度は、令和4年3月末で申し込みを終了することが決まりました。

年金担保貸付制度は、年金受給者の一時的な資金需要に対して、年金受給権を担保として小口の資金の貸付けを行う制度として利用されてきましたが、生活費に充てられるべき年金が返済に充てられ利用者の困窮化を招くこと等の指摘を踏まえ、平成22年12月の閣議決定により廃止することとされました。

引用元: 厚生労働省

令和4年3月末までは、今までどおり利用できます。

令和4年3月末時点で返済額が残っていても、繰り上げて返済する必要はないので安心してください。

年金担保融資制度の廃止が決定して今後の生活が不安になる人も多いと思いますが、代替案があります。

地域の自立相談支援機関に相談にいくと、それぞれの状況にあった支援をしてもらえます。

（＞＞＞全国の自立相談支援機関をさがす）

金融機関で年金を担保に借りれるのはJAバンクのみ

JAバンクは金融機関のなかで唯一、年金受給者向けのローンを展開しています。

三菱UFJ銀行やみずほ銀行といったメガバンクでは年金受給者を貸付対象外としていますが、JAバンクは高齢者を支援する目的があるため年金を担保にお金を借りられます。

年金受給者向けローンの貸付対象となるのは、JAバンクで年金の受け取りをしていて満60歳〜75歳までの人です。

借りたお金は趣味や旅行など、様々な用途に利用できるので老後の生活を充実させたい人に向いています。

JAバンクは組合員の協力によって成り立っているので、代価として年3.9％の低金利で借りられるのも嬉しいポイントです。

JAバンクのローンについてもっと知りたい人は、「JAバンク（農協）でお金を借りる方法は？ローン審査の難易度や貸付条件を解説」で詳しく解説していますので参考にしてください。

JAバンクよりもっと低金利で借りたい場合は、生活福祉資金貸付制度を利用しましょう。

より低金利で借りれるのは生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、65歳以上の高齢者や低所得者が融資を受けられる制度です。

通常では各都道府県または市区町村の社会福祉協議会が窓口となりますが、ハローワークでも融資の相談を受け付けています。

生活福祉資金貸付制度には、総合支援資金・福祉資金・教育支援資金・不動産担保型生活資金の4つの種類があります。

高齢者向けの福祉資金を利用すれば、緊急の医療費や介護用品の購入費用などの借り入れが可能です。

福祉資金の概要

生活福祉資金貸付制度は、低金利で借りれるメリットがあります。

連帯保証人をつければ無利子なうえにつけられない場合でも年1.5％とかなり低いため、無理のない返済ができます。

これほどの低金利で借りられるところは、なかなかありません。

より低金利で借りたい人は、生活福祉資金貸付制度を利用してみてはいかがでしょうか。

生活苦に陥っている人は生活保護を利用しよう

生活保護制度とは、生活に困窮している人に対して状況に応じた保護をすることで健康で文化的な生活ができるように支援をする制度です。

地域の福祉事務所が相談や申請を受け付けています。

現在の収入と厚生労働省が定める最低生活費を比べて、最低生活費から収入を差し引いた金額が支給されるのが生活保護費です。

年金をもらえなかったり、支給額があまりにも少なかったりする高齢者でも生活保護を受けることができます。

高齢者の生活保護費の基準例

年金だけでは生活が苦しい、お金を借りることもできないと悩んでいる人は福祉事務所に相談すると案内してもらえます。

生活保護を受給する条件については、「生活保護を受ける条件を徹底解説！受給金額がいくらになるのか計算してみた」で詳しく解説していますので参考にしてください。

年金受給者でもカードローンを組めるところを紹介

年金だけで融資を受けられるのは、行政の制度に限定されています。

しかし年金以外にも安定した収入があれば、消費者金融や銀行でもお金を借りることができます。

年金受給者がカードローンを組むときのポイントを紹介しますので、参考にしてください。

年金受給者が即日でキャッシングするときのポイント

年金受給者が消費者金融や銀行で即日融資を受けるには、2つのポイントがあります。

この2つの条件を満たしていれば、利用できる金融機関の幅がグッと広がります。

年齢制限をクリアしていても、収入が年金のみだと融資は認められません。

ただし、在籍確認なしのカードローンのように、働いているか細かく確認されないケースもあります。

アルバイトをしていれば、消費者金融や銀行で即日融資が可能です。

年金受給者でも、お金を借りられる金融機関を紹介していきます。

年金受給者でも1万円〜800万円までお金を借りられるのはアコム

アコムは、年金受給者でもパートやアルバイトなどで働いていれば72歳まで融資対象となり、お金を借りることができます。

限度額は1万円〜800万円までのため、高額融資を望んでいる人にも最適です。

さらに最短20分融資にも対応していることから、年金受給者が今すぐ高額なお金を借りたいのならアコム以外の選択肢はないでしょう。※1

プロミスなら74歳まで融資可能

プロミスでは、74歳以下で年金以外にも収入があればお金を借りることができます。*

さらに2022年10月から会員規約が変更され、契約後に借り入れ停止となる年齢が満70歳から満75歳へ引き上げられました。

74歳までに申し込めば、75歳まで借り入れを続けることができます。*

審査が早いのが、プロミスの強みです。

より早くお金を借りたい人は、プロミスのカードローンを利用してみてはいかがでしょうか。

満69歳の年金受給者がお金を借りられるのはアイフル

アイフルは、年金受給者でも69歳までなら借り入れが可能です。

アイフルは申し込みから借り入れまで、たったの最短18分で借りられます。*

最短即日で借りられるため、今すぐお金が必要な人に便利なカードローンです。

年金収入のみでも申し込める三井住友カードのカードローン

三井住友カードのカードローンは新しくリリースされた信販系の商品で、消費者金融や銀行と違って年金受給者や高齢者といった幅広い顧客層への貸付に前向きな印象があります。

実際に申し込みフォームの職業選択欄では年金受給者である旨を選択でき、年金収入のみで生計を立てている人でも貸付対象になる旨がうかがえます。

他社では働いている人のみが貸付対象になり、年金受給を選択できる項目自体がないので、年金で生計を立てている人は三井住友カードのカードローンを選んだほうがよいでしょう。

三井住友カードのカードローンの基本情報は、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

さらに信販系であることから在籍確認の電話連絡がなく、アルバイト先や自宅に電話をされる心配もありません。

年金収入のみでもバレずに最短5分融資を受けられるのは、信販会社が提供する三井住友カードのカードローンだけです。*

超高齢者でもOK！80歳まで借りられるベルーナノーティス

通販販売で有名なベルーナグループのカードローン「ベルーナノーティス」。

ベルーナノーティスは、80歳まで借りられるので超高齢者でもOKです。

さらに初めての利用に限らず、14日間の無利息サービスも適用されます。*

三井住友銀行は他の銀行よりも審査が早い

上記の消費者金融と同じように、三井住友銀行のカードローンも69歳までの年金受給者なら契約ができます。

年金以外の収入があることも条件です。

消費者金融よりは借り入れに時間はかかりますが、三井住友銀行は他の銀行よりも審査が早いと言われています。

少しでも低金利で借りたい人は、三井住友銀行のカードローンを利用してみてはいかがでしょうか。

ゆうちょ銀行の「自動貸付け」なら年金受給者でも借り入れOK

ゆうちょ銀行には、定額貯金や国債を担保にしてお金を借りる自動貸付けという制度があります。

消費者金融などに比べ、かなり低金利です。

年齢制限がなく、担保さえあれば年金受給者でも郵便局でお金を借りることができます。

管理人の意見

国が認めた年金担保融資制度を使えば、年金受給者でも低金利でお金を借りることができます。

しかし支給日に年金が振り込まれても、返済分を自動で差し引かれた金額しか受け取れません。

せっかく借りられても後日受け取る年金が少なければ、生活に困ってしまいますよね。

そんな時アルバイトをしていれば、消費者金融や銀行でも即日で融資を受けられます。

年金生活だからといって、諦めることはありません。

ぜひ一度、近くの金融機関に足を運んでみてはいかがでしょうか。

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